Téma č. 1 Úvod do poistenia Poistné právo Téma č. 1 Úvod do poistenia

vizitka JUDr. Jozefína Žáková Slovenská asociácia poisťovní generálna riaditeľka   tel. 02 3210 1841, 02 4342 9985 fax 02 4342 9984 mobil 0905 938 999 e-mail jozefina.zakova@slaspo.sk adresa Drieňova 34, 821 03 Bratislava

Publikácie : Ako funguje poisťovníctvo zdroje štúdia Imrich Fekete: Občiansky zákonník komentár Petruľák/Šulíková: Poistné zmluvy www.slaspo.sk Publikácie : Ako funguje poisťovníctvo Informačný servis: Poisťovne nie sú banky Osobit. fin. vzdel. E-learning SLASPO študenti PEVŠ vstup zdarma

skúška Písomný test otázky s výberom odpovedí otvorené otázky Ústna skúška podľa výsledku testu

Zmysel predmetu poistné právo Vymáhanie poistných udalostí ? regulácia poisťovňa sprostredkovanie ochrana spotrebiteľa riadenie rizík vo firme riešenie sporov advokáti, sudcovia, mediátori.... ...........

Právne vymedzenie poistenia Poistenie profesionálne organizované rizikové spoločenstvo so samostatnými právnymi nárokmi, ktoré sa vytvára za účelom uspokojovania poistných potrieb jednotlivých jeho členov pre prípad realizácie poistného rizika

Právne vymedzenie poistenia kľúčové pojmy: profesionálne organizované rizikové spoločenstvo so samostatnými právnymi nárokmi, uspokojovanie poistných potrieb jeho členov realizácia poistného rizika

Poisťovňa Právnická osoba, ktorá je a.s so sídlom na území SR, ktorá vykonáva poisťovaciu činnosť na základe povolenia na vykonávanie poisťovacej činnosti (§2 ods.2 ZoP)

povolenie Poisťovaciu činnosť vykonáva iba poisťovňa Iná osoba ako poisťovňa nesmie vykonávať poisťovaciu činnosť ( § 4 ods.3 ZoP) Poisťovňa môže vykonávať iba činnosti (§ 4 ods.3 ZoP) na ktoré jej bolo udelené povolenie činnosti s nimi súvisiace finančné sprostredkovanie pre finančné inštitúcie Poisťovaciu činnosť vykonáva iba poisťovňa Poisťovňa môže vykonávať iba poistenie

poisťovacia činnosť (§ 2 ods.12 ZoP) Prijímanie poistných rizík poisťovňou Ohodnocovanie a riadenie rizík Správa poistných zmlúv Tvorba technických rezerv a garančného fondu Likvidácia poistných udalostí Poskytovanie plnenia z poistných zmlúv Poskytovanie asistenčných služieb Postupovanie rizík zaisťovni Činnosť na predchádzanie škodám

Požiadavky na podnikanie Poistné musí byť stanovené na základe poistno-matematických metód tak, aby jeho výška zabezpečovala trvalú splniteľnosť všetkých záväzkov, vrátane tvorby technických rezerv Tvorba technických rezerv vo výške dostatočnej na zabezpečenie schopnosti poisťovne kedykoľvek splniť všetky svoje záväzky z poistných zmlúv Solventnosť

Podstata poistenia/2 Poistenie – ochrana pred dôsledkami rizika Poistený prenesie svoje riziká, ktorých potenciálne škodové dôsledky sú z jeho individuálneho hľadiska neúnosné na poistiteľa, ktorý pri dostatočne veľkom súbore rizík podobného charakteru (poistný kmeň) je schopný prevzaté riziká s využitím inkasovaného poistného nielen zvládať, ale aj dosiahnuť zisk.

Podstata poistenia /2 Poisťovňa obchoduje s rizikom : preberá riziko individuálne nezvládnuteľné dôsledky rizika sa prenášajú z poisteného na poisťovňu vytvára poistný kmeň ( poistné zmluvy + záväzky z nich) poisťovňa za to inkasuje poistné musí pri tom využívať matematicko-štatistické princípy dosahuje zisk

Princípy poistenia solidárnosť podmienená návratnosť neekvivalentnosť vytváranie rizikového spoločenstvo poistených ( poistný kmeň), ktorí sú ohrození rovnakým rizikom a ktorí platením poistného vytvárajú finančnú rezervu poistiteľa (technické rezervy), z ktorej sa kryjú poistné potreby členov rizikového spoločenstva. Plnenie sa však poskytne iba tým, u ktorých nastane poistná udalosť. podmienená návratnosť Poistná náhrada sa poskytne iba v prípade, že nastane udalosť, ktorá bola vopred dohodnutá v poistnej zmluve ako poistná udalosť neekvivalentnosť Poistné plnenie nemusí korešpondovať so zaplateným poistným - môže byť vyššie alebo nižšie ako je poistné, alebo žiadne.

Poisťovníctvo Verejné poistenie Súkromné poistenie povinné poistenie, zákon určuje výšku odvodov (poistné) druh a výška vyplácaných dávok (poistné plnenie) princíp solidarity výkon - iba príslušné inštitúcie (verejné alebo súkromné) zisk? Súkromné poistenie dobrovoľné (nepovinné) okrem PZP poistné poistná zmluva určuje poistné plnenie. princíp solidarity + princíp individuálnosti. poistné podmienky výkon - iba komerčné inštitúcie ( a.s.) zisk - áno

Finančné služby Poistenie / zaistenie: Kapitálový trh: - poistenie: životné, neživotné - zaistenie Kapitálový trh: - akcie, dlhopisy, podielové fondy, štruktúrované (garantované) produkty, investičné životné poistenie, správa dôchodkových fondov (II. pilier) Doplnkové dôchodkové sporenie: - doplnkové dôchodkové poistenie Prijímanie vkladov: - bežný účet, termínovaný vklad, iné vklady ... Poskytovanie úverov: - úvery: spotrebné, hypotekárne, podnikateľské ...

Poisťovne nie sú Banky Banky obchodujú s peniazmi riziko Poisťovne obchodujú s rizikom peniaze riziko

Poisťovne nie sú Banky Banky -vklad 1000 výplata 1000 -úver 1000 vrátiť 1000 Poisťovne- poistné 1000 výplata ???? odvážna zmluva

Regulácia komerčného poisťovníctva Regulátor - ten kto zodpovedá za reguláciu (t.j. právne predpisy) MFSR – verejné právo zákony (ZoP) vyk. predpisy (vyhl.) MSSR – súkromné právo zákony (OZ) vyhlášky NBS – verejné právo opatrenia NBS

Solvency II - Lamfalussy – legisl. proces 1. level – rámcová legislatíva 2. level – vykonávacie predpisy 3. level – interpretácia 4. level – transpozícia, kontrola, vynucovanie

Solvency II - záväzné normy 1.level – rámcová legislatíva Kto: Európsky parlament Solvency II –smernica 2009 Európska komisia Omnibus II- novela 2012 Rada Európy 2. level – vykonávacie predpisy Kto: Európ. komisia delegované akty 2012 3. level – interpretácia Kto: EIOPA záväzné technické štandardy 2013 NBS metodické pokyny opatrenia 4. level – transpozícia, kontrola, vynucovanie Kto: MF SR zákon o poisťovníctve 2013

Solvency II - záväzné normy 1.level – rámcová legislatíva Kto: Európsky parlament Solvency II –smernica 2009 Európska komisia Omnibus II- novela 2012 Rada Európy 2. level – vykonávacie predpisy Kto: Európ. komisia delegované akty 2012 3. level – interpretácia Kto: EIOPA záväzné technické štandardy 2013 NBS metodické pokyny opatrenia 4. level – transpozícia, kontrola, vynucovanie Kto: MF SR zákon o poisťovníctve 2013

regulácia poisťovníctva Direktívy EÚ zákon o poisťovníctve zákon o dohľade občiansky zákonník poistná zmluva Nariadenia EK Záväzné technické štandardy ? Rozhodnutia ECJ napr. Gender

Riziká Poistné riziko nebezpečenstvo, ktoré môže viesť ku vzniku poistnej udalosti (§2ods.16 ZoP) Poistné odvetvie život 6 odvetví Poistný druh neživot 18 odvetví skupina poistných odvetví, ktoré sa členia podľa rovnorodosti poistného rizika (§4 ods.7 ZoP)

riziko vs produkt DRUH A – Životné poistenie (príloha č. 1 ZoP) Odvetvia: Smrť, dožitie, smrť alebo dožitie Veno alebo prostriedky na výživu detí Poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami Poistenia spojené s investičným fondom Dôchodkové poistenie Pripoistenie úrazu alebo choroby

riziko vs produkt DRUH B – neživotné poistenie Odvetvia: Úraz Choroba Dopravné prostriedky iné než koľajové Koľajové dopravné prostriedky Letecké dopravné prostriedky Plávajúce dopravné prostriedky Tovar počas prepravy Škody na inom majetku Iné škody na majetku Zodpovednosť (vozidla, dopravcu) Zodpovednosť lietadla Zodpovednosť lodí Všeobecná zodpovednosť Úver Kaucia Rôzne finančné straty Právna ochrana Poistenie pomoci osobám v núdzi počas cestovania

Všeobecné neživotné poistenie Úraz ÚRAZY a CHOROBY Choroba Dopravné prostriedky iné než koľajové MOTOR Koľajové dopravné prostriedky Letecké dopravné prostriedky LETECKÉ Plávajúce dopravné prostriedky NÁMORNÉ a DOPRAVNÉ Tovar počas prepravy Škody na inom majetku POŽIAR a INÉ MAJ. ŠKODY Iné škody na majetku Zodpovednosť (vozidla, dopravcu) Zodpovednosť lietadla ZODPOVEDNOSŤ Zodpovednosť lodí Všeobecná zodpovednosť Úver ÚVER a KAUCIA Kaucia Rôzne finančné straty Právna ochrana Poistenie pomoci osobám v núdzi počas cestovania

riziko vs produkt DRUH B – neživotné poist. odvetvia Úraz Choroba Dopravné prostriedky iné než koľajové Koľajové dopravné prostriedky Letecké dopravné prostriedky Plávajúce dopravné prostriedky Tovar počas prepravy Škody na inom majetku Iné škody na majetku Zodpovednosť (vozidla, dopravcu) Zodpovednosť lietadla Zodpovednosť lodí Všeobecná zodpovednosť Úver Kaucia Rôzne finančné straty Právna ochrana Poistenie pomoci osobám v núdzi počas cestovania

riziko vs produkt Riziko definované zákonom viaže sa na odvetvie Produkt nie je definovaný zákonom môže obsahovať viacero rizík /odvetví

Predmet dohľadu Dohľad Dodržiavanie zákona o poisťovníctve Dodržiavanie podmienok povolenia Predmetom dohľadu nie sú spory zo zmluvných vzťahov poisťovní a ich klientov

Predmetom dohľadu nie sú spory zo zmluvných vzťahov poisťovní a ich klientov, na ktorých rozhodovanie sú príslušné súdy alebo iné orgány podľa osobitných predpisov

Sankcie Opatrenie na odstránenie nedostatkov Ozdravný plán Osobitné výkazy, hlásenia, správy Skončiť nepovolenú činnosť Pokuta Obmedzenie/pozastavenie uzavierania p.z. Prevod poistného kmeňa Obmedzenie nakladania s aktívami Oprava účtovnej evidencie Oprava neúplnej, nesprávnej alebo nepravdivej informácie Zúčtovanie strát Nútená správa Odobratie povolenia

na dosiahnutie hlavného cieľa dohľadu, ktorým je cieľ dohľadu (čl.27) Členské štáty zabezpečia, aby mali orgány dohľadu k dispozícii: nevyhnutné prostriedky, zodpovedajúcu odbornosť , kapacity a mandát na dosiahnutie hlavného cieľa dohľadu, ktorým je ochrana spotrebiteľa

ESAs Architektúra dohľadu ECB EBA EIOPA NBS + kolégia ESMA Nariadenie EP a Rady č. 1094/2010, ktorým sa zriaďuje Európsky orgán dohľadu Architektúra dohľadu MIKRO dohľad MAKRO dohľad ESAs ESMA European Securities and Market Authority ECB Národné dohľady Národné centrálne banky EBA European Banking Authority ECOFIN ESMA,EBA,EIOPA EIOPA European Insurance and Occupational Pension Authority Európska komisia Poradný výbor pre vedecké otázky Poradný výbor pre technické otázky NBS + kolégia

Poistné právo SR Verejné právo Súkromné právo Zákon č. 8/2008 Z.z. o poisťovníctve Zákon č. 186/2009 o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve Zákon č. 747/2004 o dohľade nad finančným trhom Zákon č. 381/2001 Z.z. o pov. zml. poistení zodp. za škodu spôsobenú prevádzkou m.v. (PZP) Súkromné právo Občiansky zákonník zák.č. 40/1964 Zb. Zákon č. 381/2001 Z.z. o PZP Súvisiace právne predpisy.  daňové zákony  zákon o účtovníctve, svetové účtovné štandardy (IAS, IFRS) a iné

Poistné právo SR Verejné právo Súkromné právo Zákon č. 8/2008 Z.z. o poisťovníctve Zákon č. 186/2009 o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve Zákon č. 747/2004 o dohľade nad finančným trhom Zákon č. 381/2001 Z.z. o pov. zml. poistení zodp. za škodu spôsobenú prevádzkou m.v. (PZP) Súkromné právo Občiansky zákonník zák.č. 40/1964 Zb. Zákon č. 381/2001 Z.z. o PZP Súvisiace právne predpisy.  daňové zákony  zákon o účtovníctve, svetové účtovné štandardy (IAS, IFRS) a iné Architektúra dohľadu Nariadenie EP a Rady č. 1094/2010 Európska legislatíva Solvency II Smernica 2009/138/ES

história právnej úpravy v ČSR Verejné právo: Zákon o zabezpečení nárokov poistníkov v poisťovníctve v súkromnom poistení a štátnom dozore (dnes zák. o poisťovníctve + zákon o dohľade) Súkromné právo: Zákon o poistnej zmluve ( dnes súčasť OZ) Poistenie proti škode Krupobitné Poistenie dobytka Dopravné Požiarne Zodpovednostné Životné poistenie Úrazové poistenie

história – rok 1964 Víťazstvo socializmu – zákony treba zjednodušovať (zo 164 paragrafov na 40) Verejné právo: zákon o poisťovníctve – monopol zákon o dohľade - neexistuje Súkromné právo: zánik zákona o poistnej zmluve občiansky zákonník vyhlášky – poistné podmienky

história v ČSR rok 1964 Občiansky zákonník – druhy poistenia Vyhlášky – odvetvia Poistenie majetku Živel Vodovodné zariadenia Vnútroštátna doprava Odcudzenie Úmyselné škody Motorové vozidlá (havarijné poistenie) Poistenie zvierat Poistenie osôb Dožitie Smrť a dožitie Smrť Úraz Poistenie zodpovednosti Všeobecná zodpovednosť (na základe zmluvy) Zákonné poistenie motorových vozidiel

história v ČSSR rok 1991 Občiansky zákonník – druhy poistenia Vyhlášky – odvetvia Všeobecné poistné podmienky Poistenie majetku Živel Vodovodné zariadenia Každá poisťovňa svoje Vnútroštátna doprava Odcudzenie Úmyselné škody Motorové vozidlá (havarijné poistenie) Poistenie zvierat Poistenie osôb Dožitie Smrť a dožitie Smrť Úraz Poistenie zodpovednosti Všeobecná zodpovednosť (na základe zmluvy) Zákonné poistenie motorových vozidiel zák.o 381/2001 o PZP

aktuálny stav Súkromné právo Občiansky zákonník druhy poistenia: Poistenie osôb Poistenie majetku Poistenie zodpovednosti Všeobecné poistné podmienky

aktuálny stav Súkromné právo Verejné právo Občiansky zákonník Zákon o poisťovníctve druhy poistenia: druhy poistenia: Poistenie osôb Životné - 6 odvetví Poistenie majetku Poistenie zodpovednosti Neživotné - 18 odvetví Všeobecné poistné podmienky

aktuálny stav Súkromné právo Verejné právo Občiansky zákonník Zákon o poisťovníctve druhy poistenia: druhy poistenia: Poistenie osôb Životné - 6 odvetví úraz+choroba Poistenie majetku Poistenie zodpovednosti Neživotné - 18 odvetví Všeobecné poistné podmienky

aktuálny stav Súkromné právo Verejné právo Občiansky zákonník Zákon o poisťovníctve druhy poistenia: druhy poistenia: Poistenie osôb Životné - 6 odvetví úraz+choroba Poistenie majetku Poistenie zodpovednosti Neživotné - 18 odvetví Všeobecné poistné podmienky