Framtíð greiðslumiðlunar Martha Eiríksdóttir

Umfjöllunarefni Helstu breytingar á sviði greiðslumiðlunar sl. 10 ár Ísland í samanburði við önnur Evrópu lönd Helstu breytingar á sviði greiðslumiðlunar Hvernig taka notendur þessum breytingum?

Greiðslukort á Íslandi Gríðarleg aukning í fjölda korta Fjöldi greiðslukorta á Íslandi nálgast óðfluga 500.000 Aukningin samsvarar 318% vexti á sl. 10 árum og 71% á sl. 5 árum. Mestu munar um debetkortin sem markaðssett voru 1993 og eru nú um 312.000 talsins Fjöldi debetkorta hefur aukist um 101% á sl. 5 árum. Fjöldi kreditkorta í umferð hefur aukist um 40% á sl. 5 árum Kreditkort Samtals Debetkort Heimild: Seðlabanki Íslands

Greiðslukortanotkun á Íslandi K r ó n u r Heimild: Seðlabanki Íslands

Fjöldi færslna hlufallsleg skipting Heimild: Seðlabanki Íslands

Sífellt fleiri kortategundir                 

Notkun Internetbanka Notendur 28.000 51.000 86.000 Ár 1998 1999 2000 Færslur 1,5 millj. 2,2 millj. Velta 122 ma.kr. 241 ma.kr. Fjöldi færslna per notanda 29 25 82% 69% 46% 98% -14% Til samanburðar er velta debetkorta 286 ma. Heimild: Seðlabanki Íslands

Ísland í samanburði við Evrópu Fjöldi korta alls (000) Þýskaland Bretland Spánn Frakkland Tyrkland Ítalía Holland Belgía Portúgal Sviss Svíþjóð Austurríki Grikkland Noregur Írland Danmörk Finnland Luxemburg Ísland 93,5 91,6 40,3 31,3 28,2 22,4 19,5 9,8 9,0 7,8 5,5 5,0 4,1 3,8 2,4 1,9 1,4 0,5 0,4 Heildarfjöldi korta 379,626 Heimild: European Payment Cards Fjöldi korta á mann 0,26 0,36 0,39 0,44 0,53 0,61 0,62 0,66 0,86 0,91 0,97 1,02 1,07 1,11 1,23 1,24 1,6 1,67 Ísland Bretland Holland Luxemborg Þýskaland Sviss Spánn Belgía Portúgal Noregur Írland Svíþjóð Austurríki Frakkland Tyrkland Ítalía Grikkland Danmörk Finnland Svæðisbundið meðaltal 0.84 Fjöldi korta per mann

Ísland í samanburði við Evrópu Færslufjöldi (m) 19,7 22,4 62,5 73,7 74,3 104,1 181,6 190,4 293,9 343,7 382,3 396,3 614,2 622,8 1023,7 1359,5 3304,9 3325,9 Breltand Frakkland Þýskaland Spánn Holland Tyrkland Ítalía Portúgal Svíþjóð Noregur Belgía Sviss Austurríki Finnland Írland Grikkland Ísland Danmörk Luxemburg Heildarfjöldi færslna 16,519 Heimild: European Payment Cards 4123,2 Færslur per mann Danmörk Holland Luxemborg Ísland Bretland Noregur Frakkland Svíþjóð Þýskaland Portúgal Spánn Belgía Sviss Austurríki Írland Finnland Ítalía Tyrkland Grikkland 4,3 7 9,7 10,7 20,2 22,3 26,1 29 34,3 40,2 43,1 46,7 56,7 65,3 77,8 70,3 223,2 Svæðisbundið meðaltal 36,5

Ísland í samanburði við Evrópu Holland Sviss 2,2 4,7 5,6 7,1 10,5 18,1 18,3 22,6 24,1 25,3 27,8 60,6 71,7 87,7 170,8 300,9 Þýskaland Bretland Frakkland Spánn Ítalía Tyrkland Svíþjóð Noregur Belgía Austurríki Portúgal Grikkland Finnland Írland Ísland Danmörk Luxemburg 2.0 393,8 Heildarvelta €bn 1.281,63 Velta (€bn) Heimild: European Payment Cards Þýskaland Portúgal Finnland Ítalía Luxemborg Holland Sviss 412 432 994 1.250 1.372 1.519 1.831 2.214 2.251 2.379 2.911 3.100 3.133 3.867 4.788 4.794 5.131 5.718 16.929 Ísland Noregur Bretland Svíþjóð Frakkland Belgía Austurríki Spánn Írland Grikkland Tyrkland Danmörk Svæðisbundið meðaltal 2.835 Velta per mann (€)

Ísland í samanburði við Evrópu Söluaðilar fyrir hverja millj. íbúa Holland 3249 4175 4212 4521 5302 5664 6410 7722 7920 8251 10128 10224 10440 11805 12646 13808 16933 18926 36232 Ísland Spánn Írland Luxemborg Ítalía Sviss Grikkland Frakkland Bretland Svíþjóð Noregur Finnland Belgía Austurríki Portúgal Þýskaland Danmörk Tyrkland Heimild: European Payment Cards

Ísland í samanburði við Evrópu Greiðslukortanotkun sem hlutfall af einkaneyslu 2,30% 4,50% 5,20% 6,20% 9,80% 12,20% 13,90% 14,50% 14,90% 16,40% 17,00% 21,20% 21,70% 21,90% 38,40% 99,00% Ísland Noregur Bretland Finnland Danmörk Luxemborg Belgía Portúgal Svíþjóð Frakkland Holland Írland Spánn Þýskaland Austurríki Ítalía Grikkland Svæðisbundið meðaltal 12,3% Heimild: European Payment Cards

Atriði sem hafa áhrif á breytingar Evran Alþjóðavæðing Aukið frelsi Tækni- nýjungar Nýjar þjónustuleiðir Arðsemi Notendur Lagaleg atriði Greiðslu- miðlun

Alþjóðavæðing Alþjóðlegar lausnir og staðlar Markaðssvæði stærri en áður – landamæri skipta minna máli Alþjóðlegu kortafyrirtækin hafa aukið frjálsræði Alþjóðlegir söluaðilar vilja einn viðskiptabanka fyrir eitt markaðssvæði og nú eina mynt

Aukið frjálsræði Grundvallarlögmál á evrópska efnahagssvæðinu Evran Opinn aðgangur, frjálst flæði, fjármagns, vöru og þjónustu Endalok á staðbundnu fyrirkomulagi og viðskiptahömlum Aukin samkeppni Evran Einfaldar greiðslumiðlun Mynttegundum fækkar Vinnsla verður auðveldari Tekjumissir og sýnilegri verðlagning

Ný tækni Nýjar vörur og dreifileiðir Myntkort Rafræn greiðslumiðlun Debet & kreditkort með örgjörva Vörutegundir EMV staðall CEPS Dreifileiðir Öruggar internet greiðslur “Mobile Commerce” Stafrænt sjónvarp SET

Tækninýjungar Með örgjörvatækninni er komin ný kynslóð greiðslukorta Debetkort, kreditkort – örgjörvinn leysir segulröndina af hólmi Myntkort - greiðslumiðil fyrir lágar upphæðir Eitt og sama kortið - margvíslegt hlutverk Eykur öryggi og fækkar innhringingum 48 millj. EMV örgjörvakort í umferð í mars 2002 Ný tækni og aukið frelsi í viðskiptum kann að leiða til þess að aðrir en fjármálastofnanir vilji stunda greiðslumiðlun Nýjar greiðsluaðferðir þróast með aukinni þróun internetsins og þróun í rafrænum viðskiptum Örgjörvar Skjáveski Persónuleg auðkenni –”biometrics” GSM – Palm Top vasatölvur

Nýjar þjónustuleiðir 2 1 14 "Bankar stjórna aðgangi" Heimild: McKinsey Banka- útibú Þjónustu ver Hrað- bankar Posar 2 1 14 "Bankar stjórna aðgangi" Millj. aðgangsstaða ¨Set-top boxes¨ Stafrænir farsímar Einka- tölvur 29 49 450 578 Örgjörvar í tækjum/ útbúnaði neytenda 91000 Vasatölvur /tæki "Neytendur stjórna aðgangi"

Nýjar þjónustuleiðir Megin einkennin verða há tæknilegar lausnir lausnir sem taka mið af eiginleikum internetsins og þeirri staðreynd að greiðandi vöru og þjónustu þarf ekki lengur að vera viðstaddur þegar kaupin fara fram. þjónusta sem greitt er fyrir er sífellt fjölbreyttari t.d. stafrænt sjónvarp, aðgangur að gögnum, skemmtiefni ofl. breyttur hugsunarháttur óeiginleg kort vs. plastkort aðgengilegar lausnir óháð staðsetningu “server solutions versus accounts” lausnir sem nýta greiðslumiðlunarkerfin til að sinna öðrum aðilum á markaðinum(B2B) vöxtur í B2B mun krefjast meiri hraða, öryggis og áreiðanleika Ljóst er að bankar og fjármálafyrirtæki munu hafa þörf fyrir að þróa, ganga til samstarfs um eða kaupa margvíslegar lausnir, heildstæðar eða að hluta eigi þeir að geta mætt þörfum markaðarins og sinnt sínu hlutverki í greiðslumiðlun framtíðarinnar.

Arðsemi $ Heimild: Europay International

Arðsemi Þörf verður fyrir umtalsverðar fjárfestingar í nýrri tækni og nýjum þjónustuleiðum Slík fjárfesting þarf að skila sér í sparnaði og lækkun kostnaðar Fjárflæði færist meira í rauntíma Kostnaðar- og tekjumódel munu breytast

Lagaleg atriði Núverandi lagarammi tekur ekki á ýmsum hliðum nýrrar greiðslumiðlunar Þurfa allir sem að greiðslumiðluninni koma að hafa leyfi til fjármálastarfsemi? Erfitt að meta hvaða skyldur og kvaðir verða lagðar á aðila sem vilja koma að greiðslumiðlun Eru verðmætin nógu vel tryggð? Hvar liggja verðmætin hverju sinni? Hvenær færast þau yfir til annars aðila? Hvar liggur ábyrgðin? Hafa pappírslaus viðskipti sömu stöðu og önnur viðskipti? Hvernig verður farið með persónuvernd og upplýsingaskyldu? Hverjum ber að hafa eftirlit með þessari starfsemi?

Notendur Þörf Skilningur Traust Þægindi Hraði Áreiðanleiki Hagkvæmni Einstaklingar Fyrirtæki og stofnanir Bankar og fjármálafyrirtæki No payment instrument or system can work without the trust and confidence of its users. that the form of value that they are using will be accepted and that the system that handles it does so without delays, disruptions or challenges Money and peyments systems, therefore, require a unique blend of governmental, business and consumer participation in order for them

What Marketing Asked For

What Design Specified

What Management Agreed On

What Engineering Developed

How Manufacturing Built It

What Documentation Described

What The Customer Wanted

Nánari upplýsingar Martha Eiríksdóttir Lítill heimur ehf. Sími 568-9686 GSM:860-1100 Tölvupóstfang: martha@simnet.is