تقديم : معتز الطباع Presented by : Motaz El Tabaa الطلب على تأمينات الحياة و الشمول المالى Life Insurance : Demand and Financial Inclusion تقديم : معتز الطباع Presented by : Motaz El Tabaa

الشمول المالى Financial Inclusion يستهدف الشمول المالى إتاحة حزمة الخدمات المالية المتكاملة لكافة فئات المجتمع و خاصة الفقراء اللذين من حقهم إستخدام هذه الخدمات لتلبية إحتياجاتهم و مواجهة الأخطار الحالية و المستقبلية ولايمكن إعتبار تواجد المنتج لدى مؤسسات مختلفة تحقيق للشمول المالى بل إن طرق و أساليب تقديمه و التعريف به و تكوين الثقافة المرتبطة بإستخدامه من ضمن أساسيات تحقيق هذا الهدف

هل كانت الخدمات المالية متوافرة فى مصر التمويل الصغير : منذ أربعينات القرن الماضى... قدمت بنوك التنمية الزراعية و الصناعية القروض الصغيرة التوفير : يقدم البريد المصرى خدمات التوفير منذ الخمسينات و بدون حدود دنيا التحويلات : يقدم البريد المصرى نظام الحوالات البريدية الإيجار التمويلى : تعمل فى مصر منذ وقت طويل أكبر شركة تقدم الإيجار التمويلى متناهى الصغر فى العالم التأمين : منذ الخمسينيات تقدم شركات التأمين وثائق التأمين على الحياة بمبالغ و أقساط صغيرة لم تكن المشكلة فى توافر المنتج بل أسلوب و طريقة تقديمه و توصيله للعميل بالإضافة إلى فقدان الثقافة المالية للشريحة المستهدفة

التمويل متناهى الصغر فى مصر منذ نهايات الثمانينات إستطاعت الجمعيات الأهلية تقديم التمويل متناهى الصغر و من خلال دراسة إحتياجات و الإستماع إلى و إكتساب ثقة العميل ثم التحدث باللغة التى يفهمها إزداد الإقبال مع صدور القانون 141 و تنظيم الصناعة و دخول لاعبون جدد زاد عدد العملاء من 1,4 مليون إلى 2,2 مليون خلال عامين و حجم التمويل من 3,4 مليون إلى 7,1 مليون جنيها وتمثل النساء 68% من العملاء و 52% من المحفظة بلغ عدد مقدمى الخدمة المرخصين 845 جمعية و شركة تعمل من خلال 1660 فرع و العدد فى تزايد بادر مقدمى التمويل متناهى الصغر بالتعاون مع شركات التأمين بتقديم التأمين سواء تغطية للقروض أو لضمان مخاطر عدم السداد أو تكوين صناديق تكافل لتغطية المخاطر الأخرى بل تمت محاولات تقديم التأمين الطبى والإدخارى يعتبر التمويل متناهى الصغر على مستوى العالم من أكثر الصناعات المرتبطة بالتأمين لتسهيل الوصول و التواصل مع العملاء و تخفيض التكلفة و تقليل المخاطر وإستثمار العلاقة القوية و الثقة المتبادلة بين العميل و مقدمى الخدمة

الطلب على التأمين و الشمول المالى بناء على توجيهات السيد الرئيس بدأ البنك المركزى المصرى بمبادرة تمويل المشروعات الصغيرة و المتوسطة ثم متناهية الصغر و كذا مع شركات التأمين منتج أمان الإدخارى التأمينى و ذلك من خلال حملة إعلامية إعلانية مكثفة عن الشمول المالى وتشير الأرقام إلى تزايد الإقبال نتيجة زيادة الثقافة وإستخدام لغة سهلة للوصول للعملاء وتجاوزت التمويلات 68 مليار جنية و خلال 6 أسابيع فقط تم إصدار شهادات أمان بمبلغ 780 مليون جنية يؤخذ على المبادرتين عدم تحقيق الإستدامة المالية مما يؤثر على إستمرارها كمنتج مستقر إن نجاح التمويل متناهى الصغر كان من خلال إثبات إن الفقراء يستطيعون دفع تكلفة التمويل الذى يحصلون علية على الرغم من أنه يتجاوز بمراحل تكلفه التمويل المصرفى و هو ما أدى إلى إقبال البنوك و الشركات و المستثمرين على التوسع فى التمويل الصغير لجدواة الإقتصادية و زيادة إقبال العملاء علية رغم إرتفاع التكلفة

الطلب على التأمين و الشمول المالى تقدر الشريحة المستهدفة للتمويل متناهى الصغر فى مصر (الفقراء النشطاء إقتصاديا) بحوالى 15 مليون و هو مايعنى أن نسبة التغطية 15% فقط وذلك للإفتقار للتوزيع الجغرافى الجيد و إرتفاع تكلفة الوصول للعملاء و كذا ضعف الثقافة المالية...مع أسباب أخرى فى ظل الشمول المالى فإن الشريحة المستهدفة للتأمين هى مائة مليون مواطن يسهل الوصول إلى عشرة ملايين منهم عن طريق مؤسسات التمويل متناهى الصغر (متوسط الأسرة 5 أفراد) يتطلب ذلك التعاون المشترك و تقديم منتجات ترتبط بدورة حياة المواطن و تغطى المخاطر و الإحتياجات منذ المولد و حتى الوفاة إن تطور منظومة الدفع الإلكترونى و من خلال الهاتف سوف تساهم فى تقليل تكلفة توصيل المنتج و متابعته و بالتأكيد ستمكن مؤسسات التمويل متناهى الصغر من التوسع و زيادة الإنتشار و عدد العملاء و سوف ينعكس ذلك أيضا على التأمين خاصة مع صغر حجم القسط

الطلب على التأمين و الشمول المالى إن تطوير منتجات تأمينية يتطلب فكر خارج عن المألوف يستخدم التسارع التكنولوجى و التبسيط فى الإجراءات و الوثائق و حملات توعية بمفهوم إدارة المخاطر و إستخدام المنافذ و الوسائل التوزيعية المختلفة أن أحد الأساليب الجيدة لتطبيق التأمين هو الوثائق الجماعية التى تقدم عن طريق مقدمى التمويل الصغير و النقابات و الشركات الكبيرة و الهيئات و الأندية والتى تقل فيها المخاطر و التكلفة فيمكن تقديم منتج جيد إن التعديل الذى تم على قانون التأمين قد سمح بإستخدام منافذ توزيعية مختلفة و قد يكون منها : - مؤسسات التمويل متناهى الصغر - البنوك - مكاتب البريد - مكاتب التأمين الإجتماعى - شركات المحمول - شبكات التواصل الإجتماعى ..... و خلافه

الطلب على التأمين و الشمول المالى يجب أن تنتهز شركات التأمين مبادرة منتج أمان لزيادة الثقافة المالية و التعريف بإدارة المخاطر و التعاون مع لجنة التثقيف المالى و ذلك من خلال إتحاد التأمين يجب دراسة إحتياجات هذه الشريحة جيدا من خلال دراسات السوق مع تسهيل لغة التعامل و العقود و الشروط يجب تقديم تأمينات أخرى لتلبية الإحتياجات فالأرقام تشير إلى أن هناك 277 الف عميل بتمويل 968 مليون جنيها فى النشاط الزراعى مما يعنى الإحتياج إلى تأمينات المواشى و المحاصيل حيث أن المزارعين يعانون من نظام التأمين الحالى على المواشى كما ينعدم التأمين الزراعى يجب إستحداث نظم تأمين ممتلكات مرنة لتغطية إحتياجات هذه الشريحة الهامة يجب إعادة النظر فى الحد الأقصى للتأمين (مائة الف جنيها) حيث يعنى هذا التأمين على المقابل للقرض و لايقدم حلول لإدارة المخاطر الأخرى

الطلب على التأمين و الشمول المالى يجب دراسة تجارب الدول الأخرى خاصة الهند و بنجلاديش يجب على خبراء التأمين تفهم طبيعة و إحتياجات هذه الشريحة من العملاء و البعد قليلا عن خبرتهم التى إكتسبوها من خلال التأمين التقليدى والإعتماد على دراسات السوق الحقيقية التى تعتمد على أساليب تتناسب مع العملاء كما يمكن الإعتماد و التعاون مع مؤسسات التمويل متناهى الصغر فى هذه الدراسات يجب العمل على تكوين شبكات توزيع من خلال منافذ غير تقليدية و بأبسط الأساليب يجب العمل على إستخدام التقنيات الحديثة كأدوات توزيع و تحصيل الأقساط لتقليل التكلفة أن تقديم منتجات التأمين من بعد التمويل متناهى الصغر يعنى خطوة جديدة لتحقيق الشمول المالى و خاصة فى حالة تقديم التأمين الإدخارى لإكساب هذه الشريحة ثقافة الإدخار كإضافة أخرى للوصول إلى هذا الهدف

شكرا