ניהול תיקים מטעם מבוטחים והלכות חדשות בתחום השמאות איגוד שמאי הביטוח 20.12.15 www.kalir.co.il לעיון בסוגיות נוספות הנכם מוזמנים לבקר באתר © חיים קליר ושות

המבוטח ותאגידי הביטוח זו מן הנפילים והוא מקטני ארץ וקטני ארץ, חכמים מחוכמים ככל שיהיו אין בכוחם לעמוד כנגד הנפילים השופט מישאל חשין בפרשת בית הכנסת רמת חן רע"א 3128/94 אגודה שיתופית בית הכנסת רמת-חן נ' סהר חברה לביטוח בע"מ, פ"ד נ(3) 281, 303 © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

איך צמחו תאגידי הביטוח לנפילים © חיים קליר ושות

הערבות ההדדית היא יסוד קיומה של כל חברה אולם מי שייפול עליו אסון יגלה כי המדינה לא תעניק לו סיוע ממש © חיים קליר ושות

ואלה דוגמאות מעטות בלבד צמצום מטריית הביטחון הסוציאלי שירותי בטחון הפנים צומצמו כוחות ההצלה דולדלו סל הבריאות התכווץ קצבאות הביטוח הלאומי זניחות ואלה דוגמאות מעטות בלבד ביטוח לאומי מספק עפ"י חוק סיעוד מקסימום של 18 שעות עזרה שבועיות, שמי שמצבו מספיק גרוע שנמצא שמגיע לו אז למעשה צריך 24 שעות ביממה, וחייב להשלים זאת מכיסו הפרטי. משרד הבריאות מספק "קודים" לאשפוז במוסדות סיעודיים בתנאים מחמירים ובהשתתפות המשפחות והקשישים קצבת הזקנה הבסיסית החודשית ליחיד החל מ1.1.12 עומדת על 1481 ₪ ולזוג 2226 ₪ © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

התוצאה כדי להציל את עצמנו ממחלות, מאיבוד כושר עבודה ותפקוד כדי להשתקם לאחר מות המפרנס כדי לחדש רכוש שנשרף או נגנב כדי לשרוד אסונות אי אפשר לסמוך על רשויות המדינה חייבים לרכוש ביטוחים פרטיים © חיים קליר ושות

הגנה טוטאלית על תאגידי הביטוח הגנה טוטאלית על תאגידי הביטוח © חיים קליר ושות

רישיון מבטח רישיון מבטח הוא למעשה רישיון לניהול הערבות ההדדית במדינה הרישיון נותן הטבות, כוח כלכלי ויתרונות עסקיים רבי עצמה © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

שוק ללא תחרות תאגידי הביטוח מוגנים מפני תחרות הן מהארץ הן מחו"ל תאגידי הביטוח מוגנים מפני תחרות הן מהארץ הן מחו"ל © חיים קליר ושות

כבילת ידי המבוטחים פוליסות הביטוח זהות למבוטח אין יכולת מקצועית לבחון את תנאי הביטוח למבוטח אין כוח מיקוח לשינוי תנאים בחוזי ביטוח לתקופות ארוכות למבוטח אין אפשרות אפקטיבית לפרוש © חיים קליר ושות

כפיית ביטוחים בתחומים רבים המדינה כופה עלינו לרכוש ביטוחים פרטיים. דוגמאות: ביטוח פנסיוני תאונות דרכים ספורט בתי ספר הלוואות משכנתה © חיים קליר ושות

תמריצים לרכוש ביטוחים לרוכשי תוכניות ביטוח מסוימות במיוחד לעובדים שכירים ועצמאיים ניתנות הטבות מס © חיים קליר ושות

יצירת שוק ביטוח מרוכז © חיים קליר ושות

ריכוזיות 5 קבוצות ביטוח (קונגלומראטים) כ 20 מגה סוכנויות כלל, הראל, מגדל, הפניקס, מנורה 6 חברות קטנטנות איילון, הכשרת הישוב, שלמה, שירביט, ביטוח ישיר, AIG כ 20 מגה סוכנויות השייכות לחברות הביטוח © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

נא להכיר: השולטים בעתידנו © חיים קליר ושות

שליטה [כמעט] מוחלטת בשוק הטייקונים שולטים ב: 93% מתחום ביטוח החיים 97% מתחום הביטוח הפנסיוני 62% מתחום הביטוח הכללי © חיים קליר ושות

לא רק סכנה חברתית © חיים קליר ושות

רווחים מפורזים גבו 77,073,928,000 ₪ השקיעו חזרה בזכויות מבוטחים: בשנת 2014 תאגידי הביטוח גבו 77,073,928,000 ₪ השקיעו חזרה בזכויות מבוטחים: מחצית כולל ההוצאות בניהול תביעות רבע ללא ההוצאות בניהול תביעות © חיים קליר ושות

שיעורי הרווח בביטוחי בריאות פרט סוג הביטוח פרמיות תביעות* הרווח סיעודי 1,169,000,000 277,000,000 77% הוצאות רפואיות 1,824,000,000 759,000,000 59% מחלות קשות 685,000,000 329,000,000 52% נסיעות לחו"ל 298,000,000 160,000,000 47% תאונות אישיות 1,028,000,000 380,000,000 64% * תביעות ברוטו - תביעות ששולמו, שינוי בתביעות תלויות, הוצאות עקיפות ליישוב תביעות ששולמו ושינוי בהוצאות עקיפות ששולמו © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

© חיים קליר ושות

שליטה בנכסי הציבור שווי נכסי הציבור בביטוח חיים בקרנות פנסיה וכיוצא באלה המנוהל בידי תאגידי הבטוח עומד על 1,260,341,000,000 ₪ התיק מהווה כ-39% מהשווי של כלל נכסי הציבור © חיים קליר ושות

נכסים לסוף השנה (במיליוני שקלים) מתוך דו"ח המפקח 2014 נכסים לסוף השנה (במיליוני שקלים) הנכסים 2013 2014 שיעור השינוי קרנות פנסיה 533,191 600,091 12.55% מזה קרנות חדשות 160,276 190,990 19.16% קופות גמל 347,343 368,720 6.15% ביטוח חיים (*) 265,044 291,531 9.99% מזה תיק משתתף ברווחים(*) 195,043 218,780 12.17% סה"כ 1,145,578 1,260,341 9.5% * הנתונים המוצגים שונים מנתוני שנים קודמות, מאחר שלא נכללו בהם נתוני ביטוח בריאות וסיעודי. © חיים קליר ושות

סכנה לזכויות האדם הגישה הרווחת בעולם סכנה לזכויות האדם הגישה הרווחת בעולם גוף שמרכז בידיו כוח כלכלי מסוכן לזכויות האדם לא פחות מהשלטון הוא משפיע על חיי היום יום של הפרט הוא משפיע על הליך קבלת ההחלטות ברשות המחוקקת והמבצעת © חיים קליר ושות

השפעה על הרשות המבצעת © חיים קליר ושות

"יש להשקיף על חברות הביטוח כעל מעין סוכנות חברתית"* *השופט אליהו מצא בעליון בפרשת רוזנצוויג בבקשה לדיון נוסף © חיים קליר ושות

העליון בבג"צ השמאים השוק החופשי מאפשר למשק הפרטי לצבור כוח כלכלי העלול להשחית הלקח המר של המדינה המתירנית במאה התשע עשרה: תחת סיסמת חופש חוזים רחב כמעט ללא מעורבות של המדינה התפתחו עושק ועוול, ניצול, עוני ופיגור עמוק ורחב דווקא בתנאים של שוק חופשי נדרשת המדינה להגן על חלשים © חיים קליר ושות

המבוטחים עד למאה ה 19 המבוטחים היו אנשי עסקים תהליך עליית המעמד הבינוני במאה ה 20 לא פסח על תחום הביטוח כיום רוב המבוטחים הם מעמד הביניים: אינם מסוגלים להתמודד עם אסונות בכוחות עצמם מסוגלים להפריש מידי חודש מפרנסתם לביטוח כדי להבטיח את עתידם לעת צרה © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

צדק לא צדקה המבוטחים מפרישים לתאגידי הביטוח מידי חודש בחודשו בין 20 ל 30 אחוז מעמלם מבוטח שנופל עליו אסון מבקש לממש זכויות שעבורן שילם, לעיתים משך כל חייו © חיים קליר ושות

שיעור מתוך הוצאות משק הבית נסיעות לחו"ל, ספורט, תלמידים ועוד... פירוט תשלומי הביטוח בשקלים בחודש שיעור מתוך הוצאות משק הבית פנסיה 500₪ 3% בריאות 350 ₪ 2% שב"ן + מסחרי רכב 335 ₪ חובה + מקיף סיעודי 360 ₪ קופ"ח + חברות הביטוח דירה 220 ₪ 1% מבנה ותכולה משכנתא 200 ₪ חיים ומבנה חיים מוות + ת. אישיות מחלות קשות מזדמנים 50 ₪ 0.5% נסיעות לחו"ל, ספורט, תלמידים ועוד... סה"כ 2,415 ₪ 16.5% * לפי נתוני הלמ"ס, הוצאות ממוצעות של זוג בשנות ה- 40 לחייהם +2 ילדים מתחת לגיל 18. © חיים קליר ושות

בקרות מקרה הביטוח המבוטח נאלץ להתמודד עם אסונו מחלה נכות אובדן רכוש מוות מחלה נכות אובדן רכוש © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

המבוטח מקווה שתאגיד הביטוח, שבמשך שנים גבה ממנו פרמיות, יסייע לו להשתקם מאסונו ניסיון להכתים את שמו הטוב: רכב המבוטח הוכרז כאובדן כללי לאחר שהתנגש בעמוד חשמל בצומת. ביטוח ישיר טעה מרמה. הכרעה: השופט מותח ביקורת על כך שחברת הביטוח מאמצת לחיקה ללא בדיקה וללא שיקול דעת את הסתירות שמצא החוקר. חברת הביטוח אמורה לבדוק האם אותן "סתירות" שמצא החוקר אכן מהוות סתירות המטילות ספק במהימנות התובע. "לעיתים סתירות קלות מחזקות דווקא את גרסתו של העד או התובע...תאונה הינה אירוע טראומטי, למי שמעורב בו. אין לבוא לאדם בטענות כי מסר את תיאור האירוע שלא בדיוק מתמטי, אלא בשינויים כלשהם בהזדמנויות שונות" התמיהות בגרסה שהצביעה עליהם חברת הביטוח והתייחסות השופט אליהן: 1. בגרסה לחוקר, לא סיפר התובע כי התאונה ארעה בצומת מרומזר (השופט- התובע לא נשאל לגבי פרט זה ע"י החוקר ולכן לא מצא לנכון להזכירו) 2. התובע לא הביא עדים לתאונה, למרות שמדובר בתאונה קשה (השופט- ממתי קיים קשר בין עוצמת התאונה לבין השאלה האם היו עדים או לא) 3. הייתכן שלא הוזמנה משטרה? (השופט- יתכן כאשר לא היו פגיעות בנפש) 4. התובע ידע לספר על התאונה, אך לא הוסיף "פרטים נוספים" (השופט- חברת הביטוח לא הצביעה על שאלה אחת שנשאל ולא ידע לספר פרטים) 5. התובע "התעצבן" לשאלות מסויימות (השופט- כנראה בגלל שהוחשד במעשה פסול והגיב כפי שהגיב) 6. הבן שהגיע למקום התאונה בסמוך לתאונה, לא ראה את התאונה (השופט- הבן הגיע למקום וראה את רכבו של אביו שחזיתו בעמוד. מה צריך מעבר לכך כדי שהנתבעת תשוכנע כי אכן היתה תאונה?) אין במה שהנתבעת מכנה "סתירות" להטיל צל של חוסר אמינות על גרסת התובע. לבסוף אומר השופט: לא נראית לי סבירה הטענה כי התובע אדם שקול ומיושב היה מנסה להתאבד ע"י גרימת התנגשות חזיתית עם עמוד רק על מנת להיפטר מהרכב. יש בטענה זו משום עלבון שאי אפשר לקבלו. השופט פוסק ריבית מיוחד בשיעור של 8% (הש' חאג' יחיא בוזוקשוילי נ' ישיר איי די איי, ניתן 17.3.12) לפי דו"ח חוק חופש המידע משנת 2010 שפורסם באתר בתי המשפט- משך חייו של תיק אזרחי ממוצע בבית המשפט הוא 23.9 חודשים. קשיי הוכחה- פס"ד בן יוסף. חברת הביטוח לא מיהרה להסגיר לידי המבוטח אינפורמציה חיונית, שהסוכן קיבל עמלה עבור מכירת הפוליסה. רק לאחר שהסוכן שהסתכסך עם חברת הביטוח העביר את הדוחות נסללה הדרך להוכיח את התביעה. שוב אנו עדים לפערי הכוחות והמידע בין חברת הביטוח למבוטח. עוד על הניסיון להכתים את שמו הטוב של המבוטח: טייס קרב ומפקד טייסת לשעבר, שהיה בשבי הסורי, התעוור בעין אחת וקורקע מטיסות באלעל, הוא ביקש לממש את פוליסת א.כ.ע הקולקטיבית שברשותו. חברת הביטוח טענה כי הוא הסתיר בכוונת מרמה את העובדה שסבל ממחלת עיניים. התובע הואשם ב"נכלוליות סדרתית" בעקבות כך ששתי הצהרות בריאות שנתן לא גילה את דבר מחלתו. במהלך המשפט התברר שאחת מהצהרות הבריאות נגעה בכלל לילדיו שאותם ביקש לצרף לפוליסה הקבוצתית. על כך אומרת השופטת אילת דגן: כי ניתן היה בנקל לחסוך את השחרת פני של התובע לשווא, וכי הנתבעת חזרה בה מהטענה לגבי ההצהרה הנוספת הכוזבת כאילו לא ארע דבר וללא כל התנצלות על הלבנת פניו. (פלוני נ' הפניקס, ביהמ"ש השלום בחיפה, הש' אילת דגן ניתן 15.5.12) חריגים שצצים מהאותיות הקטנות: התובעת תכננה חופשה בארה"ב ורכשה ביטוח נסיעות בהפניקס. 6 ימים מתחילת הטיול, נפל עליה אסון, אמה נפטרה והיא חזרה לארץ. הפניקס ואיסתא סירבו לשאת בעלות קיצור הנסיעה 5100 ש"ח, משום שבאותיות הקטנות בפרק הכיסויים (אפילו לא בפרק החריגים) בפוליסה שלא נשלחה אליה, כתוב שהורה של מבוטח שגילו מעל 80 אינו נחשב בן משפחה לצורך קיצור נסיעה. השופט אביהו גופמן סבר כי על המבוטחת היה לשער בנפשה כי מכיוון שיש לה אמא מבוגרת אזי היא לא תיהיה מבוטחת. בסופו של דבר העניק השופט לתובעת מחצית מהסכום שתבעה. (כרמלה ליבמן נ' הפניקס איסתא, הש' אביהו גופמן ביהמ"ש לת"ק חדרה, ניתן 3.5.12) © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

אלא שאז הוא מגלה כי עליו להתמודד עם © חיים קליר ושות

פערי מידע לגבי מועדים, זכויות ועוד ועוד © חיים קליר ושות

פערי מידע לגבי מועדים, זכויות ועוד ועוד © חיים קליר ושות

התדיינויות מתישות וארוכות © חיים קליר ושות

התדיינויות מתישות וארוכות © חיים קליר ושות

מומחים: ביטוח, שמאים, חוקרים, רופאים © חיים קליר ושות

מומחים: ביטוח, שמאים, חוקרים, רופאים © חיים קליר ושות

מנגנוני סילוק תביעות מתוחכמים המנסים להכשילו © חיים קליר ושות

מנגנוני סילוק תביעות מתוחכמים המנסים להכשילו © חיים קליר ושות

כוחות נפש לסבול השפלות, פגיעה בפרטיות עוד © חיים קליר ושות

כוחות נפש לסבול השפלות, פגיעה בפרטיות ועוד © חיים קליר ושות

שוקת שבורה: ביטוח מרוקן תוכן נוסחים מפולפלים, חריגים, אותיות קטנות © חיים קליר ושות

שוקת שבורה: ביטוח מרוקן תוכן, נוסחים מפולפלים, חריגים, אותיות קטנות © חיים קליר ושות

כסף לאגרות, שכר מומחים, עורכי דין ועוד © חיים קליר ושות

כסף לאגרות, שכר מומחים, עורכי דין ועוד © חיים קליר ושות

קשיי הוכחה, במיוחד במקרי מוות © חיים קליר ושות

קשיי הוכחה, במיוחד במקרי מוות © חיים קליר ושות

הסכנה שיידבק בו כתם המרמה © חיים קליר ושות

הסכנה שידבק בו כתם המרמה © חיים קליר ושות

ולא רשמנו אלא על מקצת מהקשיים © חיים קליר ושות

מנגנונים מתוחכמים לסילוק תביעות © חיים קליר ושות

© חיים קליר ושות

"כיסוי שנכון יהיה להצניע" © חיים קליר ושות

מי אמור לשמור על המבוטח בית המשפט בהליכים אזרחיים משרד המפקח על הביטוח © חיים קליר ושות

חולשת המפקח מול תאגידי הביטוח לפי השופט יצחק זמיר בבג"צ השמאים תאגידי הביטוח חזקים ומאורגנים מנוהלים על ידי מקצוענים מקיימים קשר שוטף עם עובדי הפיקוח מטבע הדברים מתפתחים יחסי קירבה עולה חשש לפגיעה בתכלית הפיקוח © חיים קליר ושות

חולשת המבוטחים מול המפקח חולשת המבוטחים מול המפקח המבוטחים אינם מאורגנים אינם מקיימים קשר רצוף ואחיד עם המפקח משפיעים רק בדרך עקיפה לא יעילה של תלונות אישיות למבוטחים אין מה להציע למפקח בתום תפקידו © חיים קליר ושות

התוצאה למפקח אין תמריץ להפעיל את הכלים שבידיו כדי לעקור משורש תופעות קשות © חיים קליר ושות

פער הזמנים שבין הכניסה לביטוח למימוש הכיסוי פער הזמנים שבין הכניסה לביטוח למימוש הכיסוי © חיים קליר ושות

בכניסה לביטוח הביטוח מבטיח המבוטח משלם © חיים קליר ושות

למבוטח אין כלים לברר אם יש ממש בהבטחות אם המבטח אמין ויממש את ההבטחות © חיים קליר ושות

יש ממש בהבטחות? חברת הביטוח יכולה באמצעות ניסוח לרוקן את הפוליסה מתוכן המבוטח יגלה זאת רק בקרות אסון המבוטח ובתי המשפט חושבים שהמפקח עובר על הפוליסות אולם המשנה למפקח הודתה שאין לו כלים לעשות זאת (מתוך המצגת של רו"ח לי דגן המשנה למפקח על הביטוח מכנס אלמנטר 2011- "משנים גישה: מ- הגשת מוצרים לאישור המפח ל-הודעה למפקח לפני הנהגת מוצר" למה???? ההסבר מתוך המצגת: -חוק ישן מ1981 -שוק ההון בישראל התפתח -לגופים המוסדיים- יש משאבים, ידע וניסיון -נגרם עיכוב מיותר -גמישות מוגבלת בהתאמת המוצרים לדינמיקה ולצרכי הצרכנים -רושם שאחריות הגופים המוסדיים לאיכות המוצרים מוגבלת © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

העדר תחרות בתשלום תביעות המפקח לא מוכן לפרסם נתונים על מוסר התשלומים של תאגידי הביטוח: סקר שביעות רצון המבוטחים שנזקקו לביטוח כמה מתוך הפרמיות מוקדש לתשלום זכויות נטו כמה תביעות שולמו במלואן כמה שולמו חלקית כמה נדחו © חיים קליר ושות

בתי המשפט טוחנים את הצדק עבור המבוטח המהירות היא קריטית חולשת המבוטח בבתי המשפט בתי המשפט טוחנים את הצדק עבור המבוטח המהירות היא קריטית לבתי המשפט סמכות להטיל פיצויים עונשיים אבל הסמכות לא מופעלת כלל לבתי המשפט סמכות להטיל ריבית מיוחדת. הסמכות מופעלת לעיתים נדירות והיא זניחה © חיים קליר ושות

לא כדאי לשלם תגמולי ביטוח במועד לא כדאי לשלם תגמולי ביטוח במועד לכל היותר ישלמו בסוף המשפט מה שהיו צריכים לשלם מלכתחילה בינתיים או שהסוס ימות או שהפריץ ימות © חיים קליר ושות

מי ניזוק ומי מרוויח תאגידי הביטוח משלמים פחות ונותרים עם רווחי עתק בכיסם נהנים מהרתעה: אם לא תקבל את מה שמוצע לך תזדקן בין כתלי בית המשפט המבוטח מותש. גם אם הוא זוכה הוא מפסיד בתי המשפט יוצאים עם פגיעה תדמיתית קשה © חיים קליר ושות

© חיים קליר ושות

הפועל מרמורק נגד צ'לסי הייתי נוכח בהליך משפטי של אזרח כנגד חברת ביטוח גדולה ...עורכי הדין של חברת הביטוח... פשוט הכתיבו לשופטת את פסק הדין, בעוד שעורך הדין האומלל של האזרח עמד מבויש ההצעה של השופטת הייתה מעליבה מאד, ללא שום פרופורציות לנזק שנגרם, אבל כמובן היא רמזה שכדאי לאזרח לקבל את דעתה: עומס, לחץ, מצבו הבריאותי הקשה ומצבו הנפשי המידרדר לא הייתה ברירה אלא להסכים במדרגות, הסכים עוה"ד של חברת הביטוח לזרוק עוד כמה לירות, מעשה חסד בדיוק כפי שצ'לסי מעלה את הנוער שלה בדקה ה- 80, כשהתוצאה היא 7-0 אין צדק בהיכלי החוק © חיים קליר ושות

ניצול ההבדלים בין השקפות השופטים © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

לדחוף להדריך לעזור ללגלג להתבונן להציק © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

הסיכון להתלות על עמוד הקלון כרמאי בכניסה לביטוח בתביעת הביטוח © חיים קליר ושות

האם קיימת תופעת "הונאות ביטוח"? חברות הביטוח: "עם ישראל רמאי" אין מחקר. אין סטטיסטיקה. אין כלום על מה מסתמכים? על ציטוט מסקר עלום משנת 1996 המופיע באתר אבנר באתר משטרת ישראל מצטטים את הסקר כל פניותינו לקבל את הסקר או כל מחקר אחר לא נענו © חיים קליר ושות

פרסום מאתר אבנר © חיים קליר ושות

אתר משטרת ישראל © חיים קליר ושות

בקשה לקבלת הסקר © חיים קליר ושות

© חיים קליר ושות

© חיים קליר ושות

הונאות בכניסה לביטוח © חיים קליר ושות

חיתום = סינון סיכונים תאגידי הביטוח קונים סיכונים החיתום הוא התהליך בו תאגיד הביטוח מסנן סיכונים לא רצויים מקור השם הוא בנוהג שהיה בלויד'ס לצרף חתימה בתחתית הצעת הביטוח המעיד על קבלת הסיכון ( (Underwriting © חיים קליר ושות © www.kalir.co.il

"החיתום בדיעבד" במקום לבדוק את הסיכון בעת הכניסה לביטוח תאגידי הביטוח מעדיפים לבדוק את הסיכון רק בעת שמוגשת להם תביעה זהו "החיתום בדיעבד" © חיים קליר ושות

דוגמא לחיתום בדיעבד מועדון חברים המנוהל על ידי בני זוג מבוגרים הוצת החוקר: האם אתם חושדים במישהו? הם לא חשדו החוקר הקשה: מעולם בכל השנים הארוכות שלכם, לא עשיתם רע למישהו? בני הזוג נזכרו בעובדת, אותה פיטרו לאחר מכן בשותף, ממנו נפרדו 81 © חיים קליר ושות 81

אין שאלה ואין קשר בהצעת הביטוח לא הייתה שאלה על סכסוכים קודמים עם שותפים או עובדים בפועל לא השותף ולא העובדת הציתו את בית העסק חברת הביטוח: המבוטחים הסתירו בעת עשיית הביטוח, "בכוונת מרמה" כי הם היו מסוכסכים עם השותף והעובדת © חיים קליר ושות

שופטת השלום: אין בסיס לחשוד במבוטחים שופטי המחוזי בערעור: המבוטחים רמאים עד שמיעת הבר"ע בעליון הבעל נפטר משברון לב כאשר השופטים בעליון השמיעו את פסק דינם, האלמנה פרצה בבכי בעלי נפטר כשכתם של מרמה דבק בו. הכתם הוסר מאוחר מדי © חיים קליר ושות

המסר העיקרי בפסק הדין בפרשת הלמן מבטח יכול להסתמך על הפרת חובת הגילוי היזומה רק אם יוכיח כי היא עלולה להגדיל את הסיכון הממוצע של קבוצת המבוטחים עד שבסופו של התהליך עלול כל המנגנון הביטוחי לקרוס. פסקה חשובה זו משום מה נעלמה מעיני חברות הביטוח ואף מבתי המשפט 84 © חיים קליר ושות 84

מרמה בעת תביעה אין בנמצא דחייה של תביעת ביטוח על סמך ראיות ישירות מסתמכים על: סתירות ראיות נסיבתיות שקרים שאינם רלבנטיים © חיים קליר ושות

כל שופט ונקודת המבט שלו המבוטחים הצליחו להגשים חלום הם בנו, במו ידיהם סירה חצי שנה לאחר השלמת הבנייה, הסירה נגנבה מאוחר יותר נמצאה בלב ים עם נזקים קשים המבוטחים משו את הסירה מהים והחלו לשפץ אותה חברת הביטוח דחתה את תביעתם: אתם רמאים ביימתם את הגניבה © חיים קליר ושות

בית משפט השלום בית המשפט המחוזי אין ראיה ישירה על מרמה המבוטחים פנו לייעוץ משפטי ביום האירוע פנייה לייעוץ משפטי היא סבירה ולגיטימית התלונה הרשמית במשטרה הוגשה על ידי המבוטחים כעבור 3 חודשים המשטרה הייתה מעורבת מהיום הראשון לגניבה. התלונה הרשמית הוגשה לפי דרישת חוקר הביטוח הסירה בוטחה ביותר מערכה בשוק לכן למבוטחים היה אינטרס כלכלי בהטבעתה המבוטחים השקיעו בסירה סכום גבוה מסכום הביטוח. לאחר מציאתה, השקיעו מהונם ומרצם לשיקום הסירה. השיקול הכלכלי לא היה לנגד עיניהם כי אם אהבתם לשייט נסיבות הגניבה והטבעת הסירה היו מוזרות, בלתי מובנות המבוטח, קורבן העבירה, אינו נדרש להסביר את מניעי העבריין ומעשיו המבוטחים ביקשו ממכונאי לעבודות ימיות מכתב "בשביל הביטוח" לפיו קיימים פגמים במנוע הסירה שנמצאה המבוטחים הופנו אל מכונאי זה על ידי... חברת הביטוח. המכונאי אמר למבוטחים כי מנוע אשר טבע במים לא יתפקד יותר ולכן כדאי לקנות מנוע חדש. המבוטחים ביקשו כי יעלה את הדברים על הכתב, כדי להציג את המכתב לחברת הביטוח ששלחה אותם אליו. אין בכך כל כוונה להונות את הביטוח. © חיים קליר ושות

מדידה שגויה שהובילה לבניה חורגת לאחר יציקת אחד הגגות התברר למבוטחת כי מדידת הפרויקט הייתה שגויה. הבנייה התבצעה בסטייה של כששה מטרים. אילו הבנייה הייתה נמשכת על פי המדידה השגויה היו הקומות העליונות חורגות מקו הבניין המבוטחת נאלצה להרוס את השלד ולבנות מחדש את המבנה כולו במקומו הנכון הריסת השלד ובנייתו מחדש גרמו נזק למבוטחת © חיים קליר ושות

לא פיזי ולא תאונתי למבוטחת הייתה פוליסת ביטוח עבודות קבלניות כל הסיכונים מקרה הביטוח בפוליסה הוגדר: "נזק או אבדן פיזיים תאונתיים ובלתי צפויים מראש לפרויקט חברת הביטוח: הנזק לא היה פיזי וגם לא תאונתי © חיים קליר ושות

המחוזי: הנזק הוא פיזי המחוזי: כאשר מבנה שוקע או מתמוטט אין ספק שזהו נזק פיזי למרות שהמבנה טרם הוזז ממקומו. באותו אופן גם בנייה במקום שגוי המחייבת להזיז את המבנה טרם שאירע לו נזק פיזי ראוי שתיחשב לנזק פיזי אם ליקויים מסוג זה לא יוכרו כמכוסים המבוטחים יעלימו מהם עין ויימנעו מתיקונם עד לקרות התמוטטות שתזכה אותם בתגמולי ביטוח © חיים קליר ושות

אך לא תאונתי העבודה הלקויה שגרמה לנזק לא נחשבת תאונה בעבודה הלקויה אין התרחשות ברורה, פתאומית. אין כאן אירוע בלתי-צפוי. הנזק נוצר בתהליך איטי ונמשך © חיים קליר ושות

העליון: לא פיזי הדרישה לנזק פיזי מלמדת כי נזק כלכלי טהור אינו מכוסה נזק כלכלי טהור = נזק כלכלי שאינו נלווה לנזק פיזי לרכוש ירידת ערכו של נכס או חוסר היכולת להשתמש בו מטעמים תכנוניים, כל עוד אינם נלווים לנזק פיזי, וכל עוד אינם צפויים להפוך בעתיד לנזק פיזי, אינם מכוסים בפוליסה © חיים קליר ושות

הזזת שלד המבנה מן המיקום השגוי לא נדרשה מחמת חשש לשקיעת המבנה, כי אם לאור העובדה שלו הייתה הבניה נמשכת, היו הקומות העליונות נבנות בחריגה מגבולות החלקה מדובר אם כן במבנה תקין, למעט הפגם, שאינו פגם פיזי, של בנייתו במקום שגוי © חיים קליר ושות

האם הנזק הופך לפיזי אם בעקבות הקמת המבנה במקום שגוי יש להרוס המבנה? אמצעים פיזיים, הננקטים כדי לתקן פגם לא פיזי, אסתטי, תכנוני, או אינהרנטי, שנפל בבנייה, אינם משנים את סיווג הנזק לדוגמא: במהלך עבודות בנייה מתברר לקבלן כי האבן המשמשת לבנייה אינה אסתטית דיה והדבר מפחית עד מאד את ערך הדירות הקבלן נאלץ להרוס את הבניין ולבנותו מחדש, עם אבן מסוג אחר הריסת המבנה אינה הופכת הנזק לפיזי © חיים קליר ושות

אך הנזק הוא תאונתי אין הבדל בין נזק פיזי הנגרם לרכוש כתוצאה מהתממשות פתאומית של סיכון לבין נזק הנגרם כתוצאה מהתממשות הדרגתית של סיכון נזקים לרכוש הנגרמים במהלך ביצוע עבודות קבלניות, יכולים לקרות גם בדרך שאינה פתאומית, חדה ומידית הקמת המבנה במקום שגוי נחשבת אם כן בעיני השופט ריבלין כנזק תאונתי בלתי-צפוי אך כאמור אין מדובר בנזק פיזי © חיים קליר ושות

הוכחת שווי רכב © חיים קליר ושות

בבתי המשפט התברר כי חברות הביטוח גובות פרמיות לפי קוד הרכב במחירון, מבלי להביא בחשבון את המשתנים המיוחדים המשפיעים על ערך הרכב הספציפי, כמו בעלויות קודמות, עבר תאונתי, קילומטראז', בלאי חריג יחד עם זאת, שעה שהן נדרשות לשלם את תגמולי הביטוח, הן מפחיתות את המשתנים המיוחדים © חיים קליר ושות

הנחיית המפקח על הביטוח בדבר חישוב תגמולי ביטוח במקרה של אובדן גמור חברת הביטוח חייבת לרשום כבר בהצעת הביטוח מהו המחירון המשמש אותה לחישוב תגמולי הביטוח עליה לפרט בהבלטה מיוחדת את המשתנים המביאים להפחתה בשווי הרכב בצירוף שתי דוגמאות שכיחות במידה וחברת הביטוח לא פעלה כך עליה לשלם לפי המחירון המשמש אותה או לפי מחירון מקובל אחר בשוק © חיים קליר ושות

תגמולי ביטוח במקרה של אובדן גמור רכבו של המבוטח נגנב כשביטח את רכבו שילם לחברת הביטוח פרמיות על בסיס המחיר המלא של הרכב חברת הביטוח עשתה "תספורת" כשהפחיתה מתגמולי הביטוח פרמטרים מו: תאונה קודמת, יד שלישית ומצב מיכני ירוד © חיים קליר ושות

ביהמ"ש: חברת הביטוח פעלה בניגוד להנחיות העקרון שביסוד ההנחיה הוא ליצור סימטריה בפרמטרים שחברת הביטוח מתחשבת בהם כשהיא קובעת את הפרמיה שהיא גובה ובעת תשלום תגמולי הביטוח המבוטח צריך להיות מודע לפרמטרים אלה מראש כדי שיוכל לשקול אם הפרמטרים הללו מקובלים עליו. התקשרות המבוטח עם המבטח צריכה להיות מתוך הסכמה מודעת מראש © חיים קליר ושות

שני סוגים של תגמולי ביטוח תגמולי שיפוי לפי שיעור הנזק שנגרם תגמולי פיצוי לפי סכום מוסכם מראש ללא תלות בשיעור הנזק © חיים קליר ושות

שני סוגים של תגמולי שיפוי הנזק שנגרם לנכס עצמו הנזק שסבל המבוטח כתוצאה מהנזק לנכס לא תמיד הנזק לנכס והנזק למבוטח חד הם כך לדוגמא אם המבוטח הוא שוכר של דירה וזו נהרסה, נזקו של השוכר אינו חופף את מלוא שווי הדירה החוק בחר בשיטת החישוב לפי הנזק למבוטח: זהו עיקרון השיפוי  © חיים קליר ושות

כאשר המבוטח אינו בעל הנכס המבוטח מכונת טוויה נפלה ממשאית וניזוקה שריפה במפעל חוטים שרפה מלאי חוטים האם חברות הביטוח של בעל המשאית ובעל המפעל חייבות לשלם לניזוקים (בעל מכונת הטוויה ובעל החוטים) למרות שהם לא היו מבוטחים אצלה ולמרות שלמבוטחים אצלה לא נגרם כל נזק? © חיים קליר ושות

ביהמש העליון: סופו של עיקרון השיפוי בפוליסה בה מבוטח נכס שאינו בבעלות המבוטח, חברת הביטוח חייבת לשלם למבוטח את תגמולי הביטוח עבור הנכס גם אם למבוטח לא נגרם כל נזק אם רצונה של חברת הביטוח לא לשלם את הנזק שנגרם לבעל הנכס, עליה להתנות בפוליסה בבירור, באופן שלא ישתמע לשני פנים, כי אין בכוונתה לכסות נזק זה. אם לא עשתה כן, היא תישא בשיפוי גם בגין הנזק שנגרם לאינטרס זה.  © חיים קליר ושות

תשלום תגמולי כינון בגלל התנהלות המבטחת כינון: "הקמה מחדש, תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או ניזוק" (סעיף 13 לפוליסה התקנית של דירות) מנגנון זה מוחל בעיקר בביטוחי רכוש של בתי עסק, ומתבסס על ההנחה כי פיצוי בערכו הממשי של הנכס הניזוק לא יאפשר לשקם את פעולות הייצור (בהעדר שוק רלוונטי לנכסים משומשים מסוג הנכס הניזוק) שני תנאים בסיסיים לכינון: 1. תקופה מוגבלת להשלמת הכינון. 2. תשלום רק לאחר ביצוע כינון בפועל (פס"ד מלון דבורה). © חיים קליר ושות

© חיים קליר ושות

פרשת אחד העם המסעדה הוצתה. הנזק 1.3 מיליון שקל חברת הביטוח ביטלה את פוליסת הביטוח של המסעדה חברת הביטוח הכירה במקרה הביטוח ושילמה למבוטחים 300,000 ₪, כסכום שאינו שנוי במחלוקת רק לאחר מספר חודשים © חיים קליר ושות

אפקט הדומינו התנהגות חברת הביטוח הובילה לשרשרת אירועים: תגמולי הביטוח לא שולמו במועד לכן המסעדה לא שופצה. המסעדה לא הצליחה לרכוש ביטוח באף בחברת ביטוח בעל הנכס הודיע לבעל המסעדה שהופר חוזה השכירות, שקובע שעל בעל המסעדה לבטח אותה ופינה אותו מהנכס. בכך נגזר גורלה של המסעדה © חיים קליר ושות

תגמולי כינון גם ללא כינון עקב מחדלה של חברת הביטוח (אי תשלום במועד) לא הייתה למבוטח אפשרות מעשית לכונן חברת הביטוח תשלם את תגמולי הביטוח בערכי כינון למרות שלא בוצע כינון בפועל הסדר הריבית העונשית אינו חוסם את דרכו של המבוטח לתבוע נזקים תוצאתים (אובדן הכנסה ומוניטין) שנגרמו לו עקב עיכוב תשלום תגמולי ביטוח © חיים קליר ושות

האם חברת הביטוח רשאית להחתים את המבוטח בעורמה ובלחץ על כתב שחרור? © חיים קליר ושות

כתב ויתור כנגד סכום שאינו שנוי במחלוקת לא תמיד המבטח כופר בכל תביעתו של המבוטח בתחומי משפט אחרים, רשאי הנתבע להתנות כל תשלום בכתב שחרור בתחום הביטוח, המבטח חייב לשלם למבוטח את תגמולי הביטוח שאינם שנויים במחלוקת בתום לב. אחרת הוא צפוי לסנקציה של ריבית מיוחדת © חיים קליר ושות

השומרוני הטוב הרכב המבוטח ניזוק בתאונה חברת הביטוח הפחיתה משווי הרכב סכום מסויים, למרות שהכירה בכך שמדובר באובדן גמור המבוטחת לא השלימה עם ההפחתה ופנה לבית המשפט חברת הביטוח שלפה כתב שחרור בו המבוטחת אישרה כי הסכום החלקי שולם לסילוק סופי של תביעתה וכי לא תוגש על ידה כל תביעה נוספת © חיים קליר ושות

בית המשפט התופעה של התניית תשלום תגמולי ביטוח שאינם שנויים במחלוקת בחתימה על כתב שחרור נפוצה בין חברות הביטוח. יש לשים לה סוף מבוטחים תמימים הנזקקים לתגמולי הביטוח כדי לתקן את רכבם, או לקנות תחתיו רכב חדש, מוצאים עצמם מחויבים לחתום על כתב סילוקין המונע מהם לממש את מלוא זכויותיהם © חיים קליר ושות

לכתב שחרור כזה אין כל ערך מחייב חברת ביטוח המתנה תשלום תגמולי ביטוח שאינם שנויים במחלוקת בחתימת המבוטח על כתב שחרור, פועלת בחוסר תום לב והיא אינה יכולה להיבנות מחתימה זו לכתב שחרור כזה אין כל ערך מחייב © חיים קליר ושות

חברת הביטוח נהגה שלא בתום לב בהסתירה מהמבוטח עובדה חשובה ורלוונטית זו בבית המשפט, הציגה חברת הביטוח את עצמה כשומרוני הטוב, שהסכים להפסיד כאשר הכיר באובדן הגמור של הרכב אולם בית המשפט גילה כי החברה הכירה באובדן המוחלט של הרכב, כדי לקבל לידיה את שרידיו. כאשר החתימה את המבוטח על כתב הסילוקין תמורת סכום מופחת ניסתה בעצם להכפיל את רווחיה חברת הביטוח נהגה שלא בתום לב בהסתירה מהמבוטח עובדה חשובה ורלוונטית זו כתב השחרור בוטל © חיים קליר ושות

"קבל את מה שהשמאי שלי קבע או שלא תקבל בכלל" מכוניתו של המבוטח ניזוקה שמאי מטעם המבטח אמד את עלות התיקון בכשישים אחוז מהערכת השמאי מטעם המבוטח המבטח לא הסכים לשלם את הסכום שנקבע על ידי השמאי מטעמו, אלא אם המבוטח יחתום על כתב ויתור בית המשפט קבע כי המבטח פעל שלא כדין © חיים קליר ושות

הדרישות לאמצעי מיגון - האומנם מקטינות סיכון? הדרישות לאמצעי מיגון - האומנם מקטינות סיכון? © חיים קליר ושות

יתירה מזו: חברות הביטוח גם לא מעוניינות להוריד את שיעור הגניבות חברות הביטוח אינן מפרסמות מחקרים וכנראה גם אינן מעוניינות לערוך מחקרים בנוגע להשפעת אמצעי המיגון על שיעור הגניבות יתירה מזו: חברות הביטוח גם לא מעוניינות להוריד את שיעור הגניבות © חיים קליר ושות

© חיים קליר ושות

© חיים קליר ושות

לאף אחד אין אינטרס לגנוב אותו דגם חדש של מכונית שרק הגיע לארץ אינו נגנב לאף אחד אין אינטרס לגנוב אותו כל תאונה תתוקן על ידי הביטוח בחלפים מקוריים (מתוך עיתון הגה 15.2.07) © חיים קליר ושות

הביקוש הוא הקובע הביקוש בשוק ולא אמצעי המיגון משפיעים על שיעור הגניבות מטרתם העיקרית של אמצעי המיגון נותרה: להימנע מתשלום תגמולי ביטוח למבוטחים תמימים שנפלו בפח ומכל סיבה שהיא לא הפעילו את אמצעי המיגון © חיים קליר ושות

החוק: אי הפעלת אמצעי מיגון אינה פוטרת אוטומטית הפוליסה דורשת הפעלת אמצעי מיגון: אזעקה, חיבור למוקד וכיוצא באלה אולם כדי לשלול תגמולי ביטוח ממבוטח שלא הפעיל אמצעי מיגון, אין די בכך שהמבוטח לא הפעיל אותם לפי החוק כדי להיות פטור מתשלום, על המבטח לעבור ארבע משוכות © חיים קליר ושות

משוכה ראשונה דרישת המיגון נוסחה בבירור, בהבלטה, בפירוט, בסמוך לנושא הרלבנטי ותוך אזהרות מפורשות שהמבוטח יאבד זכותו אם לא יפעיל אותם משוכה שנייה הפעלת אמצעי המיגון, אכן היתה מונעת את הפריצה. כך לדוגמא, כי האזעקה הייתה מביאה את אנשי המוקד והם היו מונעים מהפורצים לבצע את זממם 124 © חיים קליר ושות

משוכה רביעית אמצעי המיגון לא פעלו מסיבה שאינה תלויה במבוטח משוכה שלישית אפילו תמורת פרמיה גבוהה יותר, שום מבטח סביר לא היה מסכים לוותר על הפעלת אמצעי המיגון משוכה רביעית אמצעי המיגון לא פעלו מסיבה שאינה תלויה במבוטח 125 © חיים קליר ושות

פרשת סלוצקי תנאי מיגון "מוקדם" בפוליסת דירה: הכיסוי לגניבת תכשיטים מותנה בהפקדתם בכספת המבוטח נסע לחו"ל ולא הפקיד את התכשיטים בכספת במהלך השהות בחו"ל הדירה נפרצה. התכשיטים נגנבו המבוטח: לא ידעתי על החובה להתקין כספת וגם הסוקר לא בדק אם קיימת כספת בדירה השופט אבי פורג בשלום קבע כי המבוטח ידע על התנאי ודחה את תביעתו © חיים קליר ושות

ערעור למחוזי נקבע: למרות שהמבוטח ידע על תנאי הפוליסה ולמרות שלא דאג לקיים את תנאי הביטוח חברת הביטוח תשלם את מלוא תגמולי הביטוח הכיצד? כדי לקבל פטור מתשלום חברת הביטוח חייבת להוכיח כיצד הייתה נוהגת חברת ביטוח סבירה אחרת אילו ידעה שאין כספת חברת הביטוח לא הוכיחה שאף חברה אחרת לא הייתה מבטחת ללא כספת. לכן אין מקום להעניק לה פטור (ע"א 1437-08 סלוצקי נ' חתמי לוידס 18.3.2010) © חיים קליר ושות

השופטת דפנה ברק ארז בעליון הזמינה את היועץ המשפטי לממשלה להביע את עמדתו היועץ קבע: "אין בעובדה שמבוטח לא נקט באמצעים להקלת סיכון ביטוחי כפי שצוינו בפוליסה, כדי לאיין את קיומה בעת מקרה ביטוח, ולפטור באופן אוטומטי מבטח מחובתו לתשלום תגמולי ביטוח" © חיים קליר ושות

ההכרעה בעליון במקרה של הפרת תנאי מיגון עומדות בפני חברת הביטוח שתי אפשרויות: להוכיח כי לה עצמה יש פתרון יקר יותר בדמות פוליסה שאינה דורשת אמצעי מיגון (במקרה זה תשלם באופן יחסי) להוכיח ששום חברת ביטוח לא הייתה מבטחת את המבוטח בעד שום הון שבעולם, ללא אמצעי המיגון © חיים קליר ושות

לא עמדה בנטל הראיה במקרה הנדון חברת הביטוח לא הביאה כל ראיה לא לפוליסה חלופית יקרה ולא לנוהג של חברות הביטוח לסרב לבטח ללא תנאי ההפקדה בכספת המבוטח זכה במלוא תגמולי הביטוח השופטת מדגישה שהגיעה לתוצאה אף שהמבוטח לא נקט באמצעים להקלת הסיכון ולמרות שהוכח קשר סיבתי בין ההפרה לגניבה © חיים קליר ושות

השלכות פסק הדין אין יותר פטור אוטומטי חברות הביטוח תצטיידנה בחוות דעת חיתומיות צריך להתחיל לחפש חתמים נגדיים התגמולים היחסיים יתרבו חשוב גם לנו כעורכי דין להתמצא בשוק הביטוחים בישראל: מהן האפשרויות למבוטח ומהן ההנחות שניתנו בפרמיות עבור מיגונים © חיים קליר ושות

הצעת חוק שמאי הביטוח © חיים קליר ושות

מטרת הצעת חוק שמאי הביטוח מטרת הצעת חוק שמאי הביטוח ברובם המוחלט של מקרי הביטוח ממלא השמאי תפקיד מעין שיפוטי של ממש. קביעתו היא המחייבת בפועל, בעיקר משום שהמבוטח לחוץ לתקן את נזקו במהירות. במצב זה, ברור כי הכף נוטה לרעתו של המבוטח, שיכלתו הכלכלית אינה בת תחרות עם זו של המבטח.   © חיים קליר ושות

הליכי החקיקה הצעת החוק הוגשה בכנסת ה- 14, אושרה בקריאה טרומית, נדונה בוועדת המשנה לענייני ביטוח של ועדת הכספים, ואושרה ע"י מליאת ועדת הכספים, להבאה לקריאה ראשונה במליאה הכנסת © חיים קליר ושות

מטרה ראשונה: ניתוק העיסוק בשמאות מהעיסוק בביטוח מטרה ראשונה: ניתוק העיסוק בשמאות מהעיסוק בביטוח הלחץ הכלכלי בו המבוטח נתון, לאחר קרות מקרה הביטוח מביא אותו להכנע לדרישת המבטח שהשמאות תיעשה בידי שמאי שלו  הצעת החוק אוסרת הפעלת לחץ כלכלי על המבוטח לפנות אל מערכת שירותי שמאות השייכת למבטח © חיים קליר ושות

מחד גיסא, חובתם המקצועית והאתית היא לשני הצדדים גם יחד. מרכזי השמאות לרכב של חברות הביטוח מעמידים את השמאים הפועלים בהם בניגוד עניינים מחד גיסא, חובתם המקצועית והאתית היא לשני הצדדים גם יחד.  מאידך גיסא, הם עובדיו של המבטח, המעוניין בהקטנת הפיצוי למבוטח ככל האפשר. © חיים קליר ושות

מטרה שנייה: הסדרת העיסוק במקצוע השמאות על ענפיו כיום מוסדר העיסוק רק בחלק קטן מענפי השמאות.  על פי ההצעה, יוקם גוף מרכזי, שתפקידיו - בדומה ללשכת עוה"ד, לשכת רואי החשבון וכיו"ב – מגוונים: קביעת דרישות מקצועיות ותנאי השכלה מקצועית למבקשים לעסוק בשמאות עריכת מבחנים למועמדים רישוי פיקוח מקצועי ואתי על העוסקים בשמאות מתן כתובת לפניות הציבור בכל הנוגע לעבודתם של שמאים.  © חיים קליר ושות

הפעולות הבאות מותרות לשמאי ביטוח בלבד: (1)הערכת שווי רכוש. בתחום העיסוק הפעולות הבאות מותרות לשמאי ביטוח בלבד:   (1)הערכת שווי רכוש.    (2)שומת נזקים והפסדים עקב מקרה ביטוח או אירוע בר ביטוח. יחוד העיסוק (א)לא יעסוק אדם, בעצמו או על ידי אחר, בשמאות ביטוח (ב)לא ישלם אדם שכר טרחה בגין דו"ח או תצהיר הקשור לתחום העיסוק של שמאי ביטוח אלא למי שבידו רשיון עיסוק בשמאות ביטוח © חיים קליר ושות

שמאי ביטוח רשאי להיות רשום ביותר מענף אחד. מועצת השמאים מועצת שמאי ביטוח תורכב מחמישה נציגים של משרדי ממשלה שישה שמאי ביטוח, נציגים של איגודי שמאים, שני נציגים מקרב הציבור פנקס שמאי ביטוח המועצה תנהל פנקס שמאי ביטוח לפי ענפי השמאות השונים, ותמציא למי שהוסמך לכך בידי המועצה רישיון לעסוק בשמאות. שמאי ביטוח רשאי להיות רשום ביותר מענף אחד. © חיים קליר ושות

זכאי לרישיון שמאי ביטוח (1) אזרח מדינת ישראל, שמלאו לו 23 (2) בעל תעודת בגרות   (3) בוגר קורס שמאי ביטוח (4) סיים תקופת התמחות בת שנה (5) עמד בבחינות הסמכה מקצועיות, מטעם המועצה, בענף השמאות בו הוא מבקש לעסוק, ובמבחן כללי אתיקה (6) לא הורשע בעבירה שיש עמה קלון, לא הוכרז פושט רגל או פסול-דין רישיון לשמאי קיים חבר באיגוד שמאים יהא זכאי לרישיון במדור ענף השמאות שהיה חבר בו בעל תעודת שמאי רכב יהיה זכאי לרישיון בענף שמאות רכב © חיים קליר ושות

איסור עיסוק של מבטח בשמאות חובת נאמנות שמאי ביטוח יפעל במילוי תפקידו ללא משוא פנים, בהגינות ובנאמנות, ולא יפעל בדרך העלולה להעמידו בניגוד עניינים. איסור עיסוק של מבטח בשמאות לא יעסוק מבטח בשמאות ביטוח, ולא יהיה בעל עניין בתאגיד העוסק בשמאות ביטוח, במישרין או בעקיפין, בין בעצמו ובין על ידי אחרים. איסור שיתוף ברווחים לא ישתף שמאי ביטוח, לרבות תאגיד של שמאי ביטוח, בהכנסותיו אלא שמאי ביטוח; הוראה זו אינה חלה על שיתוף שאריו של שמאי ביטוח שנפטר, בהכנסות כאמור. כללי אתיקה המועצה תתקין כללי אתיקה לשמאי ביטוח, שהפרתם תהווה עבירת משמעת. © חיים קליר ושות

רשימת שמאי ביטוח ואיסור שידול המבטח יצרף לכל פוליסה רשימת שמאי ביטוח ממנה המבוטח רשאי לבחור שמאי כראות עיניו. לא ימליץ מבטח למבוטח על שירותיו של שמאי ביטוח פלוני  לא ישפיע מבטח או ינסה להשפיע בדרך כלשהי לרבות בדרך של מתן הנחה או כל טובת הנאה אחרת, במישרין או בעקיפין, ולרבות בדרך של התניית שירות כלשהו בבחירה בשמאי פלוני או בשמאי מקרב קבוצה פלונית -  על החלטתו של מבוטח בעניין בחירת שמאי ביטוח. לא יהא תוקף לכל הוראה בפוליסה הסותרת הוראות סעיף זה או מתנה עליהן. © חיים קליר ושות

חיסיון דו"ח שמאי המבטח, כמו כל צד במשפט, חייב לגלות מראש את מלוא החומר שבידיו, כדי שהמבוטח לא יהא מופתע, יוכל להתכונן כהלכה ולא יוסתר ממנו דבר העשוי להוציא לאור את זכותו. מצד שני, קיים חיסיון סטטוטורי על חומר שנמסר על ידי לקוח לעורך דין, לשם קבלת ייעוץ משפטי. © חיים קליר ושות

בראשית שנות החמישים, הצליחו המבטחים, לשכנע את בית המשפט העליון, כי כל החומר שנאסף על ידם, לשם בדיקת תביעת המבוטח, עלול בסופו של דבר להגיע לעורך הדין עמו הם מתייעצים על סיכוייהם במשפט. לכן, כל המסמכים שהמבטח אוסף הם חסויים, גם מסמכים שנולדו בטרם החליט המבטח לדחות את תביעת המבוטח ומשפט לא נראה באופק. © חיים קליר ושות

באמצע שנות התשעים חל שינוי בגישת בית המשפט העליון: מסמך אשר הוכן לקראת משפט יהנה מחיסיון רק כאשר המסמך הוכן שעה שהמשפט היה תלוי ועומד, או כאשר הייתה הסתברות של ממש כי משפט יוגש בעתיד ורק כאשר המטרה הדומיננטית בהכנתו של המסמך הייתה לצורך המשפט. מסמך שהיה נערך בין כה וכה, מטעמים שאינם קשורים למשפט צפוי, לא ייהנה מחיסיון גם אם אם תרומתו למשפט הייתה צפויה. © חיים קליר ושות

המבוטח דרש כי המבטח ימסור לו את דו"ח השמאי. בית המשפט חייב את המבטח לעשות כן. הפוליסה חייבה את המבטח לשתף פעולה עם השמאי והמבוטח קיים את חובתו. במקרה שכזה, אם המבטח לא ימסור למבוטח את דו"ח השמאי, ייוצר חוסר שוויון. שהרי אם הדו"ח ישרת את מטרתו של המבטח, הוא יגלה אותו כראיה מטעמו; אם הדו"ח לא יתאים לציפיותיו, ימנע המבטח להגישו, והוא אף עשוי לשלוח שמאי נוסף בתקווה שממצאיו יענו על מבוקשו. © חיים קליר ושות

תביעה הנסמכת על דו"ח שמאי מטעם המבטח בית המשפט קבע כי תביעת מבוטח הנסמכת על הערכת שמאי מטעם המבטח, הנה בגדר תביעה ל"סכום קצוב", והיא כשירה להתברר בהליך של סדר דין מקוצר. לאור קביעה זו, כל מבוטח שבידו דו"ח שמאי שנערך מטעם מבטח, יכול לתבוע בסדר דין מקוצר, אם הוא מסכים להערכת הנזק של שמאי הביטוח. כאשר המבטח מסרב לגלות את דו"ח השמאי בטענה כי הוא חסוי יש להביא בפניו את הפסיקה לפיה דו"ח שמאי שנעשה בשיתוף פעולה עם המבוטח אינו חסוי. © חיים קליר ושות

האם השמאי מחייב בהתנהגותו את המבטח מסעדת המבוטח הוצתה. סוכן הביטוח הופנה על ידי המבטחת לשמאי. בהתבסס על אישור השמאי, בחר הסוכן בקבלן והפקיד בידיו את שיפוץ המסעדה תמורת סכום, שישולם לו ישירות מאת חברת הביטוח. הקבלן ביצע את העבודות. © חיים קליר ושות

חברת הביטוח סירבה לשלם את שכר הקבלן. בינתיים נגד המבוטח הוגש כתב אישום פלילי על ביצוע הצתה. היה והמבוטח יורשע תהא חברת הביטוח פטורה מתשלום תגמולי ביטוח וממילא גם משכר השיפוצים אשר בוצעו עבור המבוטח. חברת הביטוח סירבה לשלם את שכר הקבלן. © חיים קליר ושות

בית המשפט לא קיבל את עדות השמאי כי האישור הטלפוני אותו נתן לסוכן התייחס לסבירות סכום השיפוץ בלבד. השמאי אישר לסוכן גם את ביצוע העבודה עצמה. במינוי השמאי לבצע משימה עבורה ובהודעה על זהותו לסוכן, הקנתה חברת הביטוח לשמאי הרשאה לפעול מטעמה. © חיים קליר ושות

שכר לפי תוצאה הסכם בו התחייב השמאי לטפל בשמאות נזקי שריפה ולייעץ למבוטח בדרישותיו מול חברת הביטוח. שכר הטרחה = 5.5% מכל תגמול שהמבוטח יקבל. המבוטח טען כי הסכם שכר הטרחה, נחתם בהסתמך על הבטחה, שסכום השיפוי שיתקבל מחברת הביטוח, יהיה כפול מהתביעה המקורית של המבוטח. בפועל השמאי לא קיים את ההבטחה. מעבר לעריכת מכתב ובו דרישת תשלום, לא עשה דבר. © חיים קליר ושות

הסגת גבול עריכת דין הסכם שכר הטרחה נוגד לכאורה את חוק לשכת עורכי הדין. בייפוי הכוח צוין שהשמאי "מטפל" בתביעה, יכול "להתפשר" בשם המבוטח, "לגבות" את שכר הטרחה מהמבטח, "לחתום על בקשות", הצהרות וכו'. פעולות אלה הן פעולות משפטיות שהחוק מתיר לעורכי דין בלבד לבצען. © חיים קליר ושות

השגות על צורת ההתחשבנות בצורת התחשבנות של אחוז מפסק דין או מפשרה יש טעם לפגם. הוראות חוק וכללי אתיקה מקצועית רבים אוסרים קבלת שכר טרחה מותנה בתוצאות. כללי האתיקה המקצועית החלים על שמאי מקרקעין: "קביעת שכר, או קבלת שכר, לפי תוצאותיו של משפט הקשור בעניין שלגביו ניתן השירות, או לפי תוצאותיו של השירות המקצועי שניתן" מהווה עבירה אתית. כללי האתיקה המקצועית של לשכת עורכי הדין: אסור לשלם "לעד תמורת עדותו, אם תשלום זה מותנה בתוצאות משפט". הוראות דומות מצויות ביחס לעדויות רופאים.  © חיים קליר ושות

מטרת הוראות אלה היא שחוות דעת המומחים תינתנה בדרך הגונה, ישרה ותשחרר את בעל המקצוע ממתן חוות דעת "מנופחות" כדי להאדיר את שכרו.  עדותם של בעלי מקצוע מומחים חיונית בבית המשפט. השופטים נותנים במומחים אמון. חוות דעת מוטעית עלולה להביא לתוצאות שגויות ולאבדן האמון במערכת החוק והמשפט במדינתנו. אכן במקרה של שמאות לנזקי שריפה, אין הוראת חוק האוסרת לגבות שכר בהתאם לתוצאות. אך אותו רציונל כמו בתחומים בהם קיימות מגבלות שכאלה קיים גם כאן.  על בסיס כל אלה, ביטל השופט את הסכם שכר הטרחה וייפוי הכוח בהיותם נוגדים את הוראות חוק לשכת עורכי הדין וכן  את תקנת הציבור.  © חיים קליר ושות

שכר ראוי יחד עם זאת, מגיע לשמאי שכר ראוי בגין המאמצים שהשקיע בתיק מכוח חוק עשיית עושר ולא במשפט.  השופט בוחן מספר תעריפי שכר טרחה של שמאים אלמנטאריים בחברות ביטוח ולומד כי השכר המקובל בתעריפים אלה הוא 2% לערך מהנזק ולא מהתוצאה הסופית של פשרה או פסק דין. © חיים קליר ושות

באחד המשפטים שנדונו בפניו, הבין עורך הדין, כי השופטים חשים אהדה לצד השני בשל מצבו הקשה עורך הדין הזהיר: "ודל לא תהדר בריבו" על כך השיב לו השופט כהן: "סהדי במרומים שלא אהדר ולא אצדיק שום דל בריבו, אלא אם כן אמצא לו צד זכות בדין. אבל מודה אני ומתוודה, שלא אנוח ולא אשקוט מלחפש לדלים ולעשוקים ולנדכאים צד זכות בדין, ולא אאמין לאומרים לי, אל תיגע כי לא תמצא" © חיים קליר ושות

כך סיפרו לעמוס עוז בילדותו, "היה מאמין בשני דברים: בחמלה ובצדק "סבא שלך", כך סיפרו לעמוס עוז בילדותו, "היה מאמין בשני דברים: בחמלה ובצדק אבל הוא היה בדעה שמוכרחים תמיד לקשור בין שניהם צדק בלי חמלה זה בית מטבחיים ולא צדק" עמוס עוז, "סיפור על אהבה וחושך" © חיים קליר ושות