„Conferinţa Naţională ALB – Ediţia a V-a” Banca Naţională a României Bucureşti, 12 noiembrie 2009 Diagnostic de criză şi măsuri prudenţiale. Soluţii post-criză pentru piaţa financiară nebancară din România Banca Naţională a României

Măsuri BNR instituite în perioada 2008-2009 Cuprins: Măsuri BNR instituite în perioada 2008-2009 Legea nr.93/2009 privind IFN Regulamentul nr.20/2009 privind IFN Îmbunătăţirea cadrului administrării riscurilor în procesul de creditare Indicatori ai activităţii IFN Legislaţia privind furnizarea servciilor de plăţi 2

I. Măsuri BNR instituite în perioada 2008-2009 ◙ atingere punct de echilibru între principalele 2 necesităţi manifestate: - nevoia de relaxare, în special pe paliere cu impact direct în costuri - nevoia de întărire a guvernanţei şi de îmbunătăţire a cadrului administrării ..riscului de credit ◙ implementare măsuri în special prin intermediul: - Legii nr.93/2009 privind instituţiile financiare nebancare - Regulamentului BNR nr.20/2009 privind instituţiile financiare nebancare - Regulamentul Băncii Naţionale a României nr.3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice cu modificările şi completările ulterioare; - modificării cadrului de reglementare privind clasificarea şi provizionarea creditelor şi plasamentelor; 3

II. Legea nr.93/2009 privind IFN eliminarea restricţiilor prevăzute anterior de legislaţia specială, permiţând astfel desfăşurarea concomitentă de către o entitate înscrisă în Registrul general a tuturor tipurilor de activitate de creditare extinderea sferei activităţilor secundare ce pot fi desfăşurate de IFN, pentru o alocare mai eficientă a resurselor, incluzând şi activităţi privind susţinerea funcţionării entităţilor din cadrul grupului acordarea permisiunii conducătorilor instituţiilor financiare nebancare de a deţine funcţii de conducere şi în cadrul altor instituţii de credit/financiare din grupul instituţiei financiare nebancare în cauză 4

II. Legea nr.93/2009 privind IFN (2) lărgirea sferei entităţilor eligibile pentru a fi acreditate ca agenţii de credit pentru administrarea fondurilor publice destinate microcreditelor permiterea, în mod explicit, a efectuării operaţiunilor de schimb valutar legate de derularea activităţilor înscrise în obiectul de activitate al IFN eliminarea restricţiei referitoare la posibilitatea emiterii cardurilor de către instituţiile financiare nebancare doar pe segmentul aferent creditului de consum incriminarea ca infracţiune a desfăşurării activităţii de creditare de către entităţi altele decât IFN şi instituţiile de credit, precum şi a utilizării neautorizate a denumirii de instituţie financiară nebancară; 5

III. Regulamentul BNR nr.20/2009 privind IFN înlocuieşte setul de norme reprezentând legislaţia secundară aplicabilă instituţiilor financiare nebancare relaxează regimul prevăzut pentru profitul interimar, în sensul permiterii includerii acestuia în calculul fondurilor proprii după verificarea de persoanele cu atribuţii în domeniu din cadrul IFN relaxează tratamentul împrumuturilor subordonate în contextul determinării fondurilor proprii revizuieşte regimul externalizării auditului intern impune obligaţia asigurării de către IFN a unui nivel ridicat de pregătire profesională a angajaţilor implicaţi în derularea activităţii de creditare, ca premisă pentru o bună evaluare şi administrare a riscului de credit 6

IV. Îmbunătăţirea cadrului administrării riscurilor în procesul creditării ridicarea gradului de senzitivitate a deciziei de creditare, pentru fiecare categorie de clientelă, la o serie de factori externi şi interni (riscul de rată a dobânzii, riscul valutar, majorarea costului creditului din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în contract), precum şi în funcţie de caracteristicile împrumutului (destinaţia şi tipul creditului) impunerea utilizării fişei fiscale în procesul de validare a veniturilor înscrise în adeverinţa de salariu (sau alt document justificativ al veniturilor) relaxarea tratamentului creditelor garantate cu ipoteci asupra proprietăţilor imobiliare locative ori a terenurilor intravilane recunoaşterea necesităţii unui tratament mai favorabil pentru creditele ce beneficiază de garanţia statului 7

IV. Îmbunătăţirea cadrului administrării riscurilor în procesul creditării (2) extinderea perioadei în cadrul căreia garantul trebuie să-şi onoreze efectiv angajamentul de garantare în cazul în care beneficiarul nu-şi respectă obligaţiile de plată, respectiv de la 15 zile calendaristice la 90 de zile calendaristice reconsiderarea regimului aferent expunerilor din creditele pierdere, pentru expunerile reprezentând principal, instituţiile împrumutătoare putând reduce nivelul acestor expuneri prin luarea în considerare a cel mult 25% din valoarea garanţiilor aferente revizuirea regimului declanşării procedurilor judiciare, ca şi criteriu de clasificare a creditului clarificarea regimului creditelor problemă din perspectiva restructurării 8

V. Indicatori ai activităţii IFN - milioane RON - Nr. crt.  Indicatori RS 2007* 2008** 2009*** iunie septembrie 1 Total activ 11.211 21.062 32.862 36.584 36.914 35.232 2 Total credite 10.149 19.900 27.887 31.876 35.065 34.148 Indicatori RS Septembrie 2007 Septembrie 2008 Septembrie 2009 Total active Total sistem bancar (mil. RON) 212.381 129.391 296.502 193.562 328.892 193.368 Sistem IFN din RS/sistem bancar (%) 10% 15% 12% 16% 11% 18% Notă: Conform reglementărilor BNR, instituţiile financiare nebancare înscrise în Registrul special transmit trimestrial raportări, iar cele înscrise în Registrul general doar semestrial În Registrul special erau înregistrate: * la 30 iunie 2007 - 24 IFN, iar la 30 septembrie 2007 - 36 IFN ** la 30 iunie 2008 - 48 IFN, iar la 30 septembrie 2008 - 52 IFN ***la:30 iunie 2009 -58 IFN, iar la 30 septembrie 2009 - 58 IFN … 9

V. Indicatori ai activităţii IFN (2) -miliarde RON - Nr. crt Indicatori RG Iunie 2007 Iunie 2008 Iunie 2009 Iunie 2009/ Iunie 2008 (%) Total active credite 1 Total IFN* inscrise in Registrul general 12,9 11,6 35,7 30,0 39,1 36,9 +9 +23 2 IFN inscrise in Registrul special 11,2 10,1 32,9 27,9 35,1 +12 +26 3 IFN care desfasoara activitatea de leasing financiar 10,2 8,0 29,3 22,2 33,3 25,8 +14 +16 4 Pondere activitate IFN din RS / IFN din RG (%) 87 92 93 94 95 +3 +2 5 Leasing financiar / IFN (%) 79% 69% 82% 74% 85% 68% +4pp -8pp 6 Total sistem bancar 189,9 110,0 279,1 177,9 328,9 193,4 +18 7 Sistem IFN din RG/sistem bancar (%) 7% 11% 13% 17% 12% 19% -7 +13 * la 30 iunie 2007 erau inregistrate 142 IFN (dintre care 24 înscrise şi în Registrul special), la 30 iunie 2008 222 IFN (dintre care 48 înscrise şi în Registrul special), iar la 30 iunie 2009 239 IFN (dintre care 58 înscrise şi în Registrul special) 10

VI. Legislaţia privind furnizarea serviciilor de plăţi Intrarea în vigoare a legislaţiei specifice (OUG nr.113/2009, Regulament BNR nr.21/2009) Desfăşurarea activităţii de creditare concomitent cu cea de prestare de servicii de plată impune respectarea concomitentă a cerinţelor legale în materie (Legea nr.93/2009 şi OUG nr.113/2009) IFN care prestează în prezent servicii de plată (ex. emitere card-uri) trebuie să solicite BNR autorizarea până la 31.12.2010 În vederea autorizării ca instituţie de plată, IFN-urile trebuie să facă dovada că îndeplinesc condiţiile privind: capitalul iniţial şi fodurile proprii reputaţia şi experienţa conducătorilor calitatea acţionarilor semnificativi adecvarea sistemelor de conducere, control intern şi administrarea riscurilor asigurarea mecanismului de protecţie a fondurilor primite de la beneficiarii serviciilor de plată. 11