银行核心系统发展浅析 仅限个人交流

大纲 一、银行核心系统的定义 一、银行核心系统的定义 二、银行核心系统的意义 二、银行核心系统的意义 三、国内银行核心系统的现状 三、国内银行核心系统的现状 四、国外银行核心系统的一般特点 四、国外银行核心系统的一般特点 五、差异总结 五、差异总结 六、今后的道路 六、今后的道路

大多银行业内人士认为现代银行核心业务 系统之所以在全球被广为接受，因为它既 能够对数据、风险和客户资源进行统一配 置，还能塑造出各个银行富有个性的核心 竞争力。 大多银行业内人士认为现代银行核心业务 系统之所以在全球被广为接受，因为它既 能够对数据、风险和客户资源进行统一配 置，还能塑造出各个银行富有个性的核心 竞争力。 其参数化配置和模块化产品搭建理念，给 银行提供了一个灵活的产品设计平台，这 个平台上的产品可以在各种服务渠道上共 享，体现了渠道整合和业务统一的思路。 其参数化配置和模块化产品搭建理念，给 银行提供了一个灵活的产品设计平台，这 个平台上的产品可以在各种服务渠道上共 享，体现了渠道整合和业务统一的思路。 同时在这个平台上设计的产品符合国际银 行业行业标准，这就如同帮助国内银行业 务部门掌握了国际通用语言。 同时在这个平台上设计的产品符合国际银 行业行业标准，这就如同帮助国内银行业 务部门掌握了国际通用语言。

一、银行核心系统的定义 核心银行系统在国际上的标准定义为银行 处理核心客户信息、存款产品、贷款产品、 支付服务和核心总账的系统部分。 核心银行系统在国际上的标准定义为银行 处理核心客户信息、存款产品、贷款产品、 支付服务和核心总账的系统部分。

银行核心系统的范畴 作为银行存款、贷款账务处理的重要组成 部分，银行核心业务系统是银行业务系统 运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户 的业务操作都是在核心业务系统中完成的。 其主要业务包括：客户信息管理、存款业 务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款 账户的日间操作等。 作为银行存款、贷款账务处理的重要组成 部分，银行核心业务系统是银行业务系统 运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户 的业务操作都是在核心业务系统中完成的。 其主要业务包括：客户信息管理、存款业 务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款 账户的日间操作等。

二、银行核心系统的意义 1 、核心竞争力＝核心业务系统＋人力资源 ＋组织体系 1 、核心竞争力＝核心业务系统＋人力资源 ＋组织体系 2 、营销战略创新＝借助核心业务系统，实 现创造客户需求的交叉销售 2 、营销战略创新＝借助核心业务系统，实 现创造客户需求的交叉销售 3 、风险管理创新＝借助核心业务系统，实 现对经济资本的有效配置 3 、风险管理创新＝借助核心业务系统，实 现对经济资本的有效配置 4 、风险文化＝借助核心业务系统，实现尽 可能的 “ 个人负责制 ” 4 、风险文化＝借助核心业务系统，实现尽 可能的 “ 个人负责制 ”

三、国内银行核心系统的现状 1 、发展历程 1 、发展历程 2 、存在问题 2 、存在问题

发展历程 第一代系统是指电子化的初期阶段, 基本上是电子 算盘的概念, 其典型代表是 PC 单机系统。 第一代系统是指电子化的初期阶段, 基本上是电子 算盘的概念, 其典型代表是 PC 单机系统。 第二代系统是 1990 年前后大范围的联网和通兑, 其典型标志是在硬件上使用了小型机以上的服务 器和网络。 第二代系统是 1990 年前后大范围的联网和通兑, 其典型标志是在硬件上使用了小型机以上的服务 器和网络。 第三代系统是 1995 年前后, 在第二代系统基础上 对业务管理流程进行变革, 其中加入了业务部门的 参与, 并且提出了大会计与综合柜员制的概念。 第三代系统是 1995 年前后, 在第二代系统基础上 对业务管理流程进行变革, 其中加入了业务部门的 参与, 并且提出了大会计与综合柜员制的概念。 第四代系统是在中国加入世贸组织之后, 强调对内 以会计核算为中心, 面向管理 ; 对外以客户服务为 中心, 面向差异化的个性服务。 第四代系统是在中国加入世贸组织之后, 强调对内 以会计核算为中心, 面向管理 ; 对外以客户服务为 中心, 面向差异化的个性服务。

存在问题 1 、只着重于交易和过账处理。 1 、只着重于交易和过账处理。 2 、不能支持管理信息的需要 2 、不能支持管理信息的需要 3 、缺乏营销及销售所需的客户信息 3 、缺乏营销及销售所需的客户信息 4 、过分追求表面的自动化 4 、过分追求表面的自动化 5 、分散 / 地区性的核心银行系统结构 5 、分散 / 地区性的核心银行系统结构

四、国外银行核心系统的一般特点 1 、支持大集中模式的系统建设、产品 开发和统一的客户服务； 1 、支持大集中模式的系统建设、产品 开发和统一的客户服务； 2 、以客户为中心的设计理念，将客户 信息作为独立的系统模块，设计专门 的客户服务系统对客户信息进行专门 的管理； 2 、以客户为中心的设计理念，将客户 信息作为独立的系统模块，设计专门 的客户服务系统对客户信息进行专门 的管理；

四、国外银行核心系统的一般特点 3 、参数化驱动的产品开发，将市场上成熟 的业务产品按基本要素进行抽象，提取相 同的部分作为参数，通过参数配置进行新 产品的定制； 3 、参数化驱动的产品开发，将市场上成熟 的业务产品按基本要素进行抽象，提取相 同的部分作为参数，通过参数配置进行新 产品的定制； 4 、提供多渠道全方位的个性化服务，丰富 服务内容，提升服务质量，满足客户的个 性化需求； 4 、提供多渠道全方位的个性化服务，丰富 服务内容，提升服务质量，满足客户的个 性化需求； 5 、 7×24 小时全天候服务，通过系统的结构 化设计，避免服务渠道的冲突； 5 、 7×24 小时全天候服务，通过系统的结构 化设计，避免服务渠道的冲突；

四、国外银行核心系统的一般特点 6 、适应业务分析和管理决策需求，通过完 整记录的客户信息和产品信息，为银行的 分析、决策系统提供强有力的数据支持； 6 、适应业务分析和管理决策需求，通过完 整记录的客户信息和产品信息，为银行的 分析、决策系统提供强有力的数据支持； 7 、在产品、客户、账户、交易等各个层面 实现集成的、业务模块间交叉的风险管理 和监控。 7 、在产品、客户、账户、交易等各个层面 实现集成的、业务模块间交叉的风险管理 和监控。

五、差异总结 中国与国外的国情差异，银行架构、 金融监管、信用发展、会计制度诸多 不同 中国与国外的国情差异，银行架构、 金融监管、信用发展、会计制度诸多 不同

五、差异总结 1 、系统模块配置比较 1 、系统模块配置比较 2 、产品配置 2 、产品配置 3 、总账设置比较 3 、总账设置比较 4 、同是 “ 以客户为中心 ” 在系统架构上 的区别 4 、同是 “ 以客户为中心 ” 在系统架构上 的区别

六、今后的道路 1 、核心银行银行概念的重定义 1 、核心银行银行概念的重定义 2 、 SOA 2 、 SOA 3 、某银行新一代核心系统的简介 3 、某银行新一代核心系统的简介

1 、核心银行银行概念的重定义 瘦核心 瘦核心 核心系统在演化过程中, 早期单一核心 系统的业务功能逐步分化出来, 衍生出了大 前置、贸易融资、信用卡、资金交易、独 立总账、限额管控等专业应用系统, 形成了 以核心系统为基础, 其他应用系统并存的复 杂的银行 IT 应用架构。 核心系统在演化过程中, 早期单一核心 系统的业务功能逐步分化出来, 衍生出了大 前置、贸易融资、信用卡、资金交易、独 立总账、限额管控等专业应用系统, 形成了 以核心系统为基础, 其他应用系统并存的复 杂的银行 IT 应用架构。 核心系统逐步走上了一条由繁入简, 由 简到专, 由专而强的发展道路。 核心系统逐步走上了一条由繁入简, 由 简到专, 由专而强的发展道路。

1 、核心银行银行概念的重定义 核心系统是提供共享交易服务的系统。 核心系统是提供共享交易服务的系统。 核心系统是处理核心数据的系统。 核心系统是处理核心数据的系统。 核心系统是应用系统的系统。 核心系统是应用系统的系统。

1 、核心银行银行概念的重定义 基于以上分析，个人认为核心系统应包含 客户信息、额度信息、总账和公共参数表。 这样可以降低核心系统的复杂性, 提高稳定 性和运算性能, 是银行核心系统改进的必然 方向。 基于以上分析，个人认为核心系统应包含 客户信息、额度信息、总账和公共参数表。 这样可以降低核心系统的复杂性, 提高稳定 性和运算性能, 是银行核心系统改进的必然 方向。

2 、 SOA SOA （ Service-Oriented Architecture ）是 面向服务的体系结构组件模型，它将应用 程序的不同功能单元（称为服务）通过这 些服务之间定义良好的接口和契约联系起 来。 SOA （ Service-Oriented Architecture ）是 面向服务的体系结构组件模型，它将应用 程序的不同功能单元（称为服务）通过这 些服务之间定义良好的接口和契约联系起 来。

2 、 SOA SOA 是银行新一代业务系统的基础设施， 它连接银行内部不同的应用系统、实现多 个系统之间的协同。 SOA 是银行新一代业务系统的基础设施， 它连接银行内部不同的应用系统、实现多 个系统之间的协同。 在 SOA 架构下，流程应用是基于服务 （ Service ）的理念构建的，分为两个部分， 包括：业务流程整合层（ BPM ）和普通交 易整合层（ ESB ）。 在 SOA 架构下，流程应用是基于服务 （ Service ）的理念构建的，分为两个部分， 包括：业务流程整合层（ BPM ）和普通交 易整合层（ ESB ）。

3 、某银行新一代核心系统的介绍 在新一代应用系统规划中，该行遵循制定 的企业发展战略和架构，以此为 “ 蓝图 ” 来构 建新一代 IT 系统的架构，并按照 “ 企业架构 ＋项目驱动 ” 的方式，结合业务需求，逐步 推进目前的应用系统向新一代应用系统架 构的转型建设。 在新一代应用系统规划中，该行遵循制定 的企业发展战略和架构，以此为 “ 蓝图 ” 来构 建新一代 IT 系统的架构，并按照 “ 企业架构 ＋项目驱动 ” 的方式，结合业务需求，逐步 推进目前的应用系统向新一代应用系统架 构的转型建设。

3 、某银行新一代核心系统的介绍 第四代信息系统将从六个方面进行创新，使未来 的信息系统具备更灵活、高效的创新能力并提供 更稳定、高效的系统服务。 第四代信息系统将从六个方面进行创新，使未来 的信息系统具备更灵活、高效的创新能力并提供 更稳定、高效的系统服务。 整合客户信息 整合客户信息 提高系统的灵活性 提高系统的灵活性 适应国际化发展的需要 适应国际化发展的需要 一体化财富管理平台 一体化财富管理平台 全面实现管理信息大集中 全面实现管理信息大集中 全面的风险管理体系 全面的风险管理体系

新系统架构简介 新系统构架提出了概念模型，它是对银行 各种复杂的业务数据、业务规则及逻辑进 行简化及提炼，然后以面向主题的方法来 表达的业务模型。 新系统构架提出了概念模型，它是对银行 各种复杂的业务数据、业务规则及逻辑进 行简化及提炼，然后以面向主题的方法来 表达的业务模型。 概念模型分为七个主题，即：帐户、总帐、 当事人、协议、产品、介质、渠道。 概念模型分为七个主题，即：帐户、总帐、 当事人、协议、产品、介质、渠道。

概念模型分层示意图 核心层 业务层 事件 当事人当事人 总帐帐户 产品协议 介质 渠道 渠道层 指参与银行金融活动 各种自然人、法人 客户接受银行服务的媒介 ， 主要有存折、存单、卡、票 据 ( 支票、汇票、本票等 ) 、 虚拟介质等。 指客户用于获取银行服务的方式， 例如柜面、 ATM 、 POS 、自助终端、 电话银行、网上银行等。 银行提供的各种金融服务 / 产品。 协议是面向客户的服务， 指金融机构与当事人之 间针对某种特定产品或 服务而签立的契约关系。 面向银行内部核算功能，包含帐 号、科目号、余额、统计数据等 基本核算数据。 总帐部分基于原 NOVA 会 计核算应用进行改造。

新系统架构简介 抽象后的七个主题可以表达银行通常的 一个金融活动（事件）：客户（当事人） 拿着一种媒介（介质）通过一种方式（渠 道）获得银行的某种产品（产品）的服务 （已签定的协议），银行进行记帐（帐户、 总帐）。 抽象后的七个主题可以表达银行通常的 一个金融活动（事件）：客户（当事人） 拿着一种媒介（介质）通过一种方式（渠 道）获得银行的某种产品（产品）的服务 （已签定的协议），银行进行记帐（帐户、 总帐）。

主题关系图 产品 渠道 协议介质 账户总帐 当事人 协议将产品 实例化 控制某种产品可以使 用哪些介质种类 当事人通过签订协议 建立与产品的联系 由于产品与介质的对应关系， 在当事人选择了产品同时， 建立与介质的联系 定义某种渠道可以适用哪些 介质种类，建立渠道与介质 的联系。 实现协议和帐户 的分离

建立概念模型目的 建立概念模型目的是通过各主题之间 的层次分离，以及对核心层的模块化 封装，保证系统核心层的稳定及单纯， 并降低层级之间的耦合性，避免未来 业务功能调整对核心层程序的冲击。 建立概念模型目的是通过各主题之间 的层次分离，以及对核心层的模块化 封装，保证系统核心层的稳定及单纯， 并降低层级之间的耦合性，避免未来 业务功能调整对核心层程序的冲击。

建立概念模型目的 通过建立介质、协议、当事人（客 户）、产品、渠道的概念及相互关联 关系，提高系统架构的灵活性及扩展 性，为下一步建立按产品核算打下基 础。 通过建立介质、协议、当事人（客 户）、产品、渠道的概念及相互关联 关系，提高系统架构的灵活性及扩展 性，为下一步建立按产品核算打下基 础。

谢谢！