נשים והחיסכון הפנסיוני בישראל כנס עדיף - נובמבר 2011 חיה חזקני - מנהלת האגף לייעוץ פנסיוני בנק הפועלים

החיסכון הפנסיוני במגמה של שינוי וצמיחה 2 בעשור האחרון, החיסכון הפנסיוני נמצא בעיצומו של תהליך טרנספורמציה בעקבות שורה של רפורמות (בכר, ניוד, תיקון 3, פנסיית חובה). 36% מתיק הנכסים הפיננסי של הציבור, כטריליון ₪, מהווה החיסכון הפנסיוני. מרביתו מרוכז ב- 5 חברות הביטוח. אנו מפקידים כ-4 משכורות מידי שנה לאפיקי החיסכון הפנסיוני. שני שליש מחיינו הבוגרים אנו חוסכים, על מנת להבטיח את השליש הנותר שלאחר גיל הפרישה. הידעתן ?

3 על נשים....  בתחילת 2010 חיו בישראל 2.8 מליון נשים בנות 15 ומעלה (2.7 מליון גברים)  עד גיל 37 מספר הגברים עולה על נשים, מגיל 38 יחס המינים מתקרב ומאז קיים עודף נשים (תוחלת חיים גבוהה יותר).  גיל ממוצע שנשים נישאות עומד על 24.7  שיעור הפריון הוא 3 ילדים לאישה (1.71 במדינות ה- OECD)  גיל הלידה עלה מ ב ל- 27 ב  תוחלת חיים של נשים בלידה (2009) – 83.5 לעומת גברים – 79.7 (ולכן גם עלויות הבריאות גבוהות יותר)  שיעור התעסוקה בקרב נשים יהודיות – 53.2% (ערביות 18.7%)  92% מהנשים – שכירות  בתחילת 2010 חיו בישראל 2.8 מליון נשים בנות 15 ומעלה (2.7 מליון גברים)  עד גיל 37 מספר הגברים עולה על נשים, מגיל 38 יחס המינים מתקרב ומאז קיים עודף נשים (תוחלת חיים גבוהה יותר).  גיל ממוצע שנשים נישאות עומד על 24.7  שיעור הפריון הוא 3 ילדים לאישה (1.71 במדינות ה- OECD)  גיל הלידה עלה מ ב ל- 27 ב  תוחלת חיים של נשים בלידה (2009) – 83.5 לעומת גברים – 79.7 (ולכן גם עלויות הבריאות גבוהות יותר)  שיעור התעסוקה בקרב נשים יהודיות – 53.2% (ערביות 18.7%)  92% מהנשים – שכירות מקור: למ"ס לקט נתונים ליום האישה הבינ"ל

4 דיוני חקיקה בעניין העלאת גיל הפרישה לנשים  חוק גיל פרישה התשס"ד 2004, קובע כי גיל פרישה לאישה שנולדה מ ואילך יעלה הדרגה ל- 64 (מ- 62), כמו-כן נקבע כי תוקם ועדה ציבורית לדחיית גיל פרישה לנשים שנולדו משנת 1950 ואילך, שתציג המלצותיה לא יאוחר מ- 30/6/2011. ועדת הכנסת אמורה להחליט עד 31/12/2011 האם לקבל ההמלצות, ולא - גיל הפרישה יהיה כנקבע בחוק, דהיינו, 64.  ב- 31 ביוני 2011 החליטה ועדת ניסן להמליץ על העלאת גיל הפרישה ל- 64 עד 2016 ובהמשך להעלות באופן הדרגתי ל-67. ההחלטה להעלאת הגיל ל- 67 מחייבת שינוי החקיקה.  ביולי 2011 הוצעה הצעת חוק לפיו גיל הפרישה יוותר 62 ותתאפשר עבודה למי שרוצה, עד גיל 67.  ב- 15 לנובמבר דנה ועדת הכספים בהעלאת גיל הפרישה לנשים. הועדה טרם אישרה ההעלאה, אולם באוצר הוחלט שגם ללא אישור הועדה, יעלה גיל הפרישה ב  חוק גיל פרישה התשס"ד 2004, קובע כי גיל פרישה לאישה שנולדה מ ואילך יעלה הדרגה ל- 64 (מ- 62), כמו-כן נקבע כי תוקם ועדה ציבורית לדחיית גיל פרישה לנשים שנולדו משנת 1950 ואילך, שתציג המלצותיה לא יאוחר מ- 30/6/2011. ועדת הכנסת אמורה להחליט עד 31/12/2011 האם לקבל ההמלצות, ולא - גיל הפרישה יהיה כנקבע בחוק, דהיינו, 64.  ב- 31 ביוני 2011 החליטה ועדת ניסן להמליץ על העלאת גיל הפרישה ל- 64 עד 2016 ובהמשך להעלות באופן הדרגתי ל-67. ההחלטה להעלאת הגיל ל- 67 מחייבת שינוי החקיקה.  ביולי 2011 הוצעה הצעת חוק לפיו גיל הפרישה יוותר 62 ותתאפשר עבודה למי שרוצה, עד גיל 67.  ב- 15 לנובמבר דנה ועדת הכספים בהעלאת גיל הפרישה לנשים. הועדה טרם אישרה ההעלאה, אולם באוצר הוחלט שגם ללא אישור הועדה, יעלה גיל הפרישה ב בנק ישראל תומך בהעלאת גיל הפרישה ל- 67 ובהמשך ל- 67. ח"כ וארגוני נשים מתנגדים על רקע אפליה מתמשכת בתחום תעסוקת נשים.

מבנה החיים בישראל בשנת 2000 מבנה החיים בישראל תחזית 2050 אריכות ימים - הגורם העיקרי למהפכה של עולם הייעוץ 5

ביטוח לאומי – קצבת זקנה 2,166 ש"ח חיסכון פיננסי לגיל פרישה חיסכון עצמאי בקופות גמל קרנות השתלמותביטוח מנהלים קופות גמלקרנות פנסיה הרובד הוולונטרי: הרובד התעסוקתי : הרובד הממלכתי : רק 46% מהנשים בנות +20 מבוטחות 60%( מהגברים) 17% מבנות ה +65 מקבלות פנסיה *((לעומת 35% מבני +65 החיסכון הפנסיוני בישראל מתבסס על שלושה רבדים: * * נתוני מרכז מקרו לכלכלה מדינית 12/2010 מודל הרבדים 6

7 גיל הפרישה לנשים 62 גיל פרישה 85.4 תוחלת חיים 23.4 שנים מגיל פרישה 64 גיל פרישה 85.5 תוחלת חיים 21.5 שנים מגיל פרישה 67- גבר, 62 – אישה  גיל הפרישה – הגיל שבהגיעו אליו זכאי אדם לפרוש בשל גילו : 67- גבר, 62 – אישה ( החל מ 1/1/2012 בהדרגה -64), ( עד 2003 היה 60 נשים ו - 65 גברים ) 67 גבר ואישה  גיל פרישה חובה – גיל שבהגיעו אליו ניתן לחייב עובד לפרוש מעבודתו – 67 גבר ואישה 60 גבר ואישה  גיל פרישה מוקדמת – גיל שבהגיעו אליו זכאי אדם להתחיל לקבל קצבה – 60 גבר ואישה 67- גבר, 62 – אישה  גיל הפרישה – הגיל שבהגיעו אליו זכאי אדם לפרוש בשל גילו : 67- גבר, 62 – אישה ( החל מ 1/1/2012 בהדרגה -64), ( עד 2003 היה 60 נשים ו - 65 גברים ) 67 גבר ואישה  גיל פרישה חובה – גיל שבהגיעו אליו ניתן לחייב עובד לפרוש מעבודתו – 67 גבר ואישה 60 גבר ואישה  גיל פרישה מוקדמת – גיל שבהגיעו אליו זכאי אדם להתחיל לקבל קצבה – 60 גבר ואישה

סקר– שני שלישים מהנשים מתנגדות להעלאת גיל הפרישה מ-62 ל- 64 האם מוצדק להעלות את גיל הפרישה ל -64?  בגלל כפל תפקידים שחיקת הנשים גדולה  העסקה " גמישה " והנובעת מהעמקת האבטלה וגישה ניאו ליברלית  לנשים יש יותר אחריות בבית  שוק העבודה מפלה נשים בשכר, בקידום ובהזדמנות תעסוקה, דהיינו, משרה לא קבועה, זמניות העסקה באמצעות קבלנים וחברות כ " א, ללא ביטוח פנסיוני.  נשים יצאו ממעגל העבודה כשהן בריאות  מי שתפרוש בגיל 60 תפסיד אחוזים ניכרים מהפנסיה ותדחה זכאותה לקצבת זקנה.  בגלל כפל תפקידים שחיקת הנשים גדולה  העסקה " גמישה " והנובעת מהעמקת האבטלה וגישה ניאו ליברלית  לנשים יש יותר אחריות בבית  שוק העבודה מפלה נשים בשכר, בקידום ובהזדמנות תעסוקה, דהיינו, משרה לא קבועה, זמניות העסקה באמצעות קבלנים וחברות כ " א, ללא ביטוח פנסיוני.  נשים יצאו ממעגל העבודה כשהן בריאות  מי שתפרוש בגיל 60 תפסיד אחוזים ניכרים מהפנסיה ותדחה זכאותה לקצבת זקנה. מקור : סקר דעת קהל נעמת 8

9 ביטוח לאומי – השפעת דחיית גיל פרישה (אישה עובדת) גיל פרישה קצבה חודשית בסיסית קצבה+ תוספת ותק מרבי* הפסד מהוון** פרישה בפועל פרישה לפי חוק 62 1,4442, ,4442,16650,400 * תוספת ותק 2% לשנה מעבר ל - 10 שנים ** מהוון לפי 3% ריבית (24 חודש )

10 קרן פנסיה ותיקה – הקדמת פרישה גיל פרישה לפי חוק קצבת זקנה* גיל פרישה בפועל קצבה בפועלהפסד חודשי הפסד מהוון*** 626,000626, ,000625,185**806146,000 * צבירת 70% פנסיה בגיל 62 ** 0.56% חודשי %שנתי *** היוון ( 3%, 20 שנה) 1. דחייה תאפשר השלמה ל - 70% 2. מעבר ל - 35 שנה מענק שנים עודפות 3. שיפור ביחס ממוצעים ושכר קובע

הקצבה הצפויה למצטרפת מגיל 30 מקרן פנסיה חדשה בהתאם לגיל פרישה הקצבה העתידית של אישה חוסכת לפנסיה מגיל 30 ומשתכרת 8,000 ₪ בחודש קרן פנסיה חדשה גיל הצטרפות : 30 נשואה + ילדים מסלול בסיסי מקיפה שכר מבוטח – 8,000 ₪ % 896k995K 1,100K גיל פרישה קצבה צפויה *52% *60% *75% * שיעור תחלופה * * שיעור תחלופה = הכנסה לאחר פרישה הכנסה מעבודה לפני פרישה 11

12 קרן פנסיה חדשה – הקדמת פרישה גיל פרישה לפי חוק קצבת זקנה* קצבת ביטוח לאומי שכר ערב פרישה שיעור תחלופה כולל ביטוח לאומי 623,3852,1667,83752%70% 643,9342,1668,00060%76%  תוספת קצבאות מהוון (20 שנה, 3%) הינו 100,000 ₪  מנגד מפסידה אישה כנ " ל 24 קצבאות של קרן הפנסיה ( כ - 79,000 ₪ מהוונים ) ו - 24 קצבאות ביטוח לאומי ( כ - 50,000₪ מהוונים ) ובסה " כ כ - 129,000 ₪. קרן פנסיה חדשה גיל הצטרפות : 30 נשואה + ילדים מסלול בסיסי מקיפה שכר מבוטח התחלתי –5,700 ₪ % זחילת שכר שנתית 1% הנחות :

13 קרנות הפנסיה החדשות – עולם של חוסר וודאות החיסכון לטווח ארוך לתקופות של שנה מגלם סיכונים וחוסר וודאות : - ירידת משקלן של אג " ח מיועדות בתיק הנכסים - סיכון בהשקעות – תנודתיות בתשואות - שמירה על איזון אקטוארי – מחייב קיטון / הגדלת זכויות במקרה של גירעון / עודף - עלייה בתוחלת חיים מחייבת הגדלת " מקדם ההמרה " - שינוי תקנון ורפורמות תכופות - סיכון תפעולי - עלייה בדמי הניהול החיסכון לטווח ארוך לתקופות של שנה מגלם סיכונים וחוסר וודאות : - ירידת משקלן של אג " ח מיועדות בתיק הנכסים - סיכון בהשקעות – תנודתיות בתשואות - שמירה על איזון אקטוארי – מחייב קיטון / הגדלת זכויות במקרה של גירעון / עודף - עלייה בתוחלת חיים מחייבת הגדלת " מקדם ההמרה " - שינוי תקנון ורפורמות תכופות - סיכון תפעולי - עלייה בדמי הניהול מקור : למ " ס לקט נתונים ליום האישה הבינ " ל

14 נשים – גיל פרישה בארצות נבחרות ב- OECD מקור : OECD pensionant plan 2008 בעתידהיום

15 תקופת צבירה (בחודשים) שכר ממוצעסכום צבור תקופת פנסיה (בחודשים) פנסיה חודשית גבר564 (21-67)9,2671,390K(68-84) 204 9,160 אישה 540 (20-64) 5, K(65-87) 276 4, (20-66)900K(66-87) 252 5,142 אישה+ ילדים 456 (20-27) (35-64) 640K(65-87) 276 3,454 מקור : אתגרים חדשים בתחום הבטחון הסוציאלי דצמבר 2010 – מרכז מאקרו לכלכלה מדינית השפעת הטיפול בילדים על היקף החסכון לפנסיה של נשים בישראל דצמבר 2010 – זיו רובין והגר דברת - קרצ ' ר נשים – השפעת הפסקת עבודה על הקצבה בגיל פרישה בכניסה לשוק העבודה לנשים ולגברים שכר והיקף משרה דומים. בסביבות גיל 30 נפתח פער שלא נסגר עד הפרישה לגמלאות ומשפיע על גובה הפנסיה ריבית – 4% הפקדה לפי הסכם פנסית חובה (10% ב )

16 פנסיית הזקנה של נשים צפויה להיות נמוכה מזו של הגברים בכ- 6,000 ₪ בממוצע!!  שכר ממוצע נמוך יותר ( במגזר הציבורי נשים מרוויחות בממוצע 25% פחות מגברים )  תקופת חסכון קצרה יותר עד גיל 64 ( נשים ) ו - 67 ( גברים ) ותוחלת חיים גבוהה יותר  תקופת עבודה לא רצופה – הפסקות עבודה לאחר הולדת ילדים  שכר ממוצע נמוך יותר ( במגזר הציבורי נשים מרוויחות בממוצע 25% פחות מגברים )  תקופת חסכון קצרה יותר עד גיל 64 ( נשים ) ו - 67 ( גברים ) ותוחלת חיים גבוהה יותר  תקופת עבודה לא רצופה – הפסקות עבודה לאחר הולדת ילדים  אפקט הכנסה –  אפקט הכנסה – הבדלי שכר מפחיתות את יכולת הצבירה לפנסיה. בגין אותה תקופת צבירה גבר יקבל 9,000 ₪ ואישה 5,150 4,000  אפקט צבירה –  אפקט צבירה – גיל פרישה נמוך יותר ( אישה 64 וגבר 67) 700  אפקט ילדים –  אפקט ילדים – הפסקת עבודה לאחר הולדת ילדים (7 שנים בממוצע ) 1,000  אפקט הכנסה –  אפקט הכנסה – הבדלי שכר מפחיתות את יכולת הצבירה לפנסיה. בגין אותה תקופת צבירה גבר יקבל 9,000 ₪ ואישה 5,150 4,000  אפקט צבירה –  אפקט צבירה – גיל פרישה נמוך יותר ( אישה 64 וגבר 67) 700  אפקט ילדים –  אפקט ילדים – הפסקת עבודה לאחר הולדת ילדים (7 שנים בממוצע ) 1,000 5,700

17  ההוצאה הממוצעת לחודש של פרט במשק בית היא כ - 5,900 ₪.  על מנת שאישה עובדת תגיע לרמה זו ( הכוללת קצבת זקנה ), עליה לעבוד ברצף מגיל 20 עד 64 ולהשתכר לפחות 7,500 ₪.  מנתוני הסקר * רק 23.93% מהנשים הרוויחו מעל 7,500 ₪ לחודש (42.22% מהגברים )  ההוצאה הממוצעת לחודש של פרט במשק בית היא כ - 5,900 ₪.  על מנת שאישה עובדת תגיע לרמה זו ( הכוללת קצבת זקנה ), עליה לעבוד ברצף מגיל 20 עד 64 ולהשתכר לפחות 7,500 ₪.  מנתוני הסקר * רק 23.93% מהנשים הרוויחו מעל 7,500 ₪ לחודש (42.22% מהגברים ) * נתוני סקר הכנסות 2008 לכ- 80% מהנשים אין סיכוי להגיע לרמת פנסיה נאותה של כ- 5,000 ₪

18 לנהל את החיסכון הפנסיוני במטרה למקסם את הקצבה בגיל פרישה תשואה ברוטו קצבה בגיל 64 אחוז דמי ניהול 995K 1100K 1502K 1219K 995K תשואה שנתית ממוצעת ב : 7.15% * * גיל הצטרפות : 30 נשואה + ילדים * מסלול בסיסי * שכר מבוטח – 8,000 ש " ח המודעות והאחריות לצורך בחיסכון אישי להתאים את מסלול הביטוח לצרכים שלך (עתיר חסכון, שאירים, נכות) להתחיל לחסוך בגיל צעיר לשמור על רציפות במעבר בין מקומות עבודה (להשאיר את כספי הפיצויים) 4.26%

תודה רבה ! 19

20 שיעור הפריון בישראל בין הגבוהים מבין מדינות ה- OECD OECD ישראל

21 עלייה מתמשכת בתוחלת חיים תוספת של 10 שנים בתקופה מקור : למ " ס שנתון סטטיסטי 2010 תוחלת חיים בלידה כלל אוכלוסייה

22 לתשואה ולעיתוי הפרישה השפעה מכרעת 29.11% תשואות * 5,000 *5,407 *4,180 לתנודתיות בתשואה ולעיתוי הפרישה בחסכון לטווח ארוך השפעה מכרעת על גובה הקצבה בגיל פרישה תשואות קופות גמל % ממוצע צבירה 1 מיליון ₪ בגיל פרישה * קצבה בגיל פרישה 10% *5, % % 8.65%

23 מקדם המרה עולה –הקצבה נשחקת (ביטוח) 67%- נשים - קצבה הנגזרת מחיסכון של 1 מליון ₪ צבירה עד גיל 65 12/ / / / % שחיקה !! בקרן פנסיה חדשה – בקרן פנסיה חדשה – מקדם ההמרה נקבע במועד הפרישה בביטוח בביטוח – מקדם ההמרה המובטח נקבע במועד ההצטרפות