1. Elektroniniai atsiskaitymai
Giedrė Rasalaitė

2. Darbo objektas – elektroniniai atsiskaitymai
Darbo tikslas – aprašyti elektroninių atsiskaitymų sistemas bei elektroninių pinigų schemas bei sistemas. Darbo uždaviniai:
Išsiaiškinti elektroninių atsiskaitymų sampratą bei esmę;
Pateikti elektroninių mokėjimų sistemos atsiskaitymus;
Aptarti kas lemia elektroninių atsiskaitymų saugumą;
Elektroniniai atsiskaitymai

3. Elektroninio atsiskaitymo samprata
Elektroninis atsiskaitymas – atsiskaitymo rūšis, kai mokėjimo pavedimas atliekamas elektroninės, internetinės, mobiliosios bankininkystės sistemų pagalba.
Elektroninis atsiskaitymas iš esmės sutampa su įprastiniu, tačiau jis operatyviau vykdomas būtent elektroninėmis priemonėmis – inicijuojami ir apdorojami elektroniniu būdu, naudojant modernias informacinių technologijų priemones.
Mokėjimo sąvoka susiaurinama iki “atsiskaitymas grynaisiais pinigais”.
Elektroniniai atsiskaitymai

4. Elektroninio atsiskaitymo samprata (2)
Pagrindinis skirtumas tarp "mokėjimo" ir "atsiskaitymo“ sąvokų yra tam tikro įsipareigojimo buvimas.
Įsipareigojimas nėra "mokėjimo" sąvokos būtinas elementas. Tuo tarpu atsiskaitymas visada yra tam tikro įsipareigojimo vykdymas.
Elektroniniai atsiskaitymai

5. Elektroninių atsiskaitymų sistemos
Išskirtinos dvi pagrindinės atsiskaitymo elektroninėmis mokamosios priemonėmis sistemos ir jų bendras derinys:
Debetinė atsiskaitymo sistema – iš mokamosios priemonės turėtojo sąskaitos kliento pervedama suma patenka adresatui tą pačią dieną. Jei lėšų poreikis viršija sąskaitos ar mokamosios priemonės esantį likutį, operacija nevykdoma.
Kreditinė atsiskaitymo sistema – visos atsiskaitymo operacijos yra kredituojamos 3–čiosios šalies.
Debetinės ir kreditinės atsiskaitymo sistemų taikymas vienu metu.
Elektroniniai atsiskaitymai

6. SSL (Secure Socket Layer) ir TLS (Transport Layer Security) šifravimas
Jeigu priekyje yra tik „http“, o ne „https“, duomenų jokiu būdu nereikėtų pateikti, nes jie keliaus internetu atviru tekstu. Tai pirmasis požymis, kad svetainė nėra saugi.
SSL sertifikatas turi priklausyti svetainei ir turi būti išduotas patikimos sertifikatų bendrovės. Dažniausiai sertifikatus išduoda „VeriSign“. Paprastai naršyklės statuso juostoje būna matoma rakto piktograma, kurią paspaudus parodoma informacija apie sertifikatą.
TLS yra naujesnis protokolas, pagrįstas paskutine SSL versija (3.0). TLS 1.1 (naujausia) versija palaikoma daugelio šiuolaikinių naršyklių.
SSL/TLS užtikrina saugumą tik apsikeičiant duomenimis. Šis protokolas visiškai neapsaugo nuo pasinaudojimo pavogtais kortelės duomenimis.
Elektroniniai atsiskaitymai

7. SET (Secure Electronic Transaction) transakcijų šifravimas
SET šifruoja mokėjimo kortelių duomenis ir užtikrina, kad abi dalyvaujančios pusės – mokėtojas ir pardavėjas – yra unikalios.
SET laikoma patikima technologija, nes ji sertifikuota kortelių gamintojų.
Siunčiant užklausą ji užkoduojama taip, kad tik bankas gali ją iššifruoti.
Naudojamas dvigubas vartotojo parašas, kurį gali patikrinti tik banko įranga.
Apmokestinimo informacija siunčiama pardavėjui, o kortelės ir papildoma informacija – apmokestinimo serveriui. Apmokestinimo informacija siunčiama atviru tekstu, o visa kita – šifruotai.
Vien pavogtų kortelės duomenų šiuo atveju nepakaks, nes elektroninį parašą turi kortelės savininkas.
Elektroniniai atsiskaitymai

8. PKI (Public Key Software Infrastructure) viešojo rakto infrastruktūra
PKI naudojamas ten, kur reikia patikrinti subjekto tapatybę. Jo principas pagrįstas dviejų susietų šifravimo raktų naudojimu.
Pasitelkus daugelį viešųjų raktų pinigus galima padėti į sąskaitą, tačiau juos nuskaitys tik bankas, kuriam priklauso privatus raktas.
Principas pagrįstas dviejų susietų šifravimo raktų naudojimu. Kas užšifruojama vienu raktu, tą galima iššifruoti tik kitu.
Raktų sukūrimas pagrįstas pirminių skaičių aritmetika – turint vieną raktą neįmanoma atkurti kito.
Elektroniniai atsiskaitymai

9. 3D SECURE Tai papildomas saugumo garantas.
VISA ir „MasterCard“ siūlo šio saugumo garantus „Verified by VISA“ ir „MasterCard SecureCode“.
Šis patikrinimas įgyvendinamas užduodant specifinį klausimą, į kurį gali atsakyti tik kortelės turėtojas. Užklausą sukuria kortelių apdorojimo įranga, pardavėjas net neturi galimybės jos perimti.
Šis papildomas patikrinimas teikia garantiją ir pardavėjui, kad pinigai nebus apgaulingai grąžinti, bei apsaugo pirkėją nuo pasinaudojimo kortelės duomenimis.
Elektroniniai atsiskaitymai

10. Elektroninių pinigų schemos
atitinkamose kortelėse išsaugoma piniginė vertė (angl. card-based e-money schemes). Iš vienos pusės, dauguma pardavėjų neperka specialios įrangos, kuri padėtų aptarnauti tokias korteles, dėl jos brangumo, o, iš kitos pusės, vartotojai nesinaudoja tokia paslauga dėl mažos pasiūlos ir mažo funkcionalumo.
piniginė vertė išsaugojama kompiuterio atmintyje (angl. software-based e-money schemes). Tokios schemos paremtos skaitmeninių monetų (angl. digital coins) technologija, kuri suformuoja vartotojo kompiuteryje el. piniginę, kurią sudaro skaitmeninės monetos.
Elektroniniai atsiskaitymai

11. Elktroninio atsiskaitymo pinigų sistemos
Kitaip vadinamos tiesiog virtualiais pinigais (angl. cybercash). Šiuo metu veikia įvairios elektroninių pinigų sistemos, naudojančios skirtingus standartus. Elektroninių mokėjimų sistemos atliekami atsiskaitymai:
Banko mokomąja kortele;
Elektroniniais čekiais;
Skaitmeniniais pinigais;
Elektroniniais pinigais.
Elektroniniai atsiskaitymai

12. Elektroninis čekis
Elektroninis čekis – tai dokumentas, kuriame mokėtojas nurodo savo bankui apie pinigų pervedimą.
Šie čekiai funkcionuoja analogiškai kaip ir paprasti, tačiau skirtumas tas, kad elektroniniai čekiai yra elektroninėje formoje.
E-čekiai negarantuoja, kad sąskaitoje yra pakankamai lėšų nurodymui įvykdyti; jeigu toje sąskaitoje nėra pakankamai lėšų, e-čekis yra banko grąžinamas, pripažįstant jį negaliojančiu
Elektroniniai atsiskaitymai

13. Elektroniniai pinigai
Elektroninai pinigai – tai piniginių lėšų pervedimas iš vienos sąskaitos į kitą, procentų apskaičiavimas nuo įnašų ir kiti elektroninių signalų perdavimai be popierinių nešiotojų dalyvavimo.
Elektroniniais pinigais naudojasi bankai ir stambios įmonės, kurios turi galimybę gauti leidimą pervesti mokėtojo pinigines lėšas ir susitarti dėl apmokėjimo sąlygų su pinigų gavėju.
Elektroniniai atsiskaitymai

14. Skaitmeniniai pinigai
Skaitmeniniai pinigai – popierinių grynųjų pinigų analogas. Jie turi piniginių ženklų pavidalą. Skaitmeniniai pinigai – tai yra kuponų komplektas.
Skaitmeniniai pinigai dažniausiai saugomi asmeninių kompiuterių elektroninėse piniginėse.
Juos galima saugoti lustinėse kortelėse, kurios pasižymi dideliu informacijos kiekiu. Tai yra visiškai saugus ir anonimiškas atsiskaitymo būdas.
Elektroniniai atsiskaitymai

15. Išvados
Vis dėlto atsiskaitant internetu, vartotojas pats kontroliuoja atsiskaitymo procesą. Jis ir ne kas kitas pateikia savo duomenis.
Svarbu patikrinti, kokias saugumo technologijas naudoja pardavėjas. Jeigu duomenys išsaugomi jo individualioje duomenų bazėje, o vėliau persiunčiami el. paštu ar faksu, tai netgi saugiai pateikti duomenys gali būti perimti.
Apie bet kurią parduotuvę galima rasti atsiliepimų ir patikrinus šifravimo sertifikatą įsitikinti jos patikimumu.
Elektroniniai atsiskaitymai

16. AČIŪ UŽ DĖMESĮ!
Elektroniniai atsiskaitymai