1. 3
Ovaj projekat je finansijski podržan od strane Evropske Komisije. Ova publikacija (sredstvo komunikacije) odražava isključivo stavove autora, i Komisija se ne može smatrati odgovornom za bilo koju upotrebu informacija koje su u njoj sadržane.

2. Šta je sadržaj ovog modula: Pozajmljivanje uz oprez?
TEMA 1. UPRAVLJANJE DUGOM: PAŽLJIVO POZAJMLJIVANJE
TEMA 2. CENA POZAJMLJIVANJA
TEMA 3. IZBOR ZAJMODAVCA I VRSTE ZAJMA
TEMA 4. KONTROLA ZADUŽENOSTI

3. 3+3 koraka Pametan put

4. Kako da novac dobijem na zajam? Od koga ga mogu dobiti? Po kojoj ceni?
3+3 koraka
Pametan put
Kako da novac dobijem na zajam?
Od koga ga mogu dobiti?
Po kojoj ceni?
korak5

5. Tema 1. UPRAVLJANJE DUGOM – PAŽLJIVO POZAJMLJIVANJE
Tema 1 Pažljivo pozajmljivanje
Tema 1. UPRAVLJANJE DUGOM – PAŽLJIVO POZAJMLJIVANJE
Zbog čega prihvatate troškove koji prate zaduživanje?
Da li ste ikada uzimali novac u zajam?
Ko vam je novac davao u zajam?
Da li ste imali problema da uredno isplatite zajam?

6. Iskustva sa pozajmljivanjem novca (Vežba 3a)
Tema 1 Pažljivo pozajmljivanje
Iskustva sa pozajmljivanjem novca (Vežba 3a)
Izvori iz kojih pozajmljujemo
Članovi porodice, rodbina i prijatelji
“Lihvari”
Razvojne/humanitarn e organizacije
Kreditne zadruge
Banke
…..

7. Iskustva sa pozajmljivanjem (Razgovor)
Tema 1 Pažljivo pozajmljivanje
Iskustva sa pozajmljivanjem (Razgovor)
Koje izvore zajma smatramo legalnim?
Šta treba da obezbedi lice koje zahteva zajam?
Da li siromašna osoba može doći do zajma?
Šta je zaloga?
Opšti saveti za pozajmljivanje:
ne uzimajte u zajam novac koji vam zaista nije potreban
Pozajmljen novac trošite racionalno i držite se svojih planova

8. Tema 2. CENA POZAJMLJIVANJA
Šta je ugovor o zajmu ?
Koliko će vas koštati novac koji uzimate u zajam?
Šta su kamatna plaćanja?
Šta je kreditni kalkulator?
Šta je neformalni zajam?

9. Tema 2. CENA POZAJMLJIVANJA
UGOVOR O ZAJMU
Formalan ugovor sklopljen između zajmodavca i zajmoprimca
CENA POZAJMICE
Naknada koja pripada licu (organizaciji) koja je novac dala u zajam
KAMATNA PLAĆANJA
Novac koji treba isplatiti zajmodavcu preko iznosa osnovnog duga
KREDITNI KALKULATOR
Sistem koji omogućava zajmoprimcu da utvrdi koliki iznos i u kom periodu treba isplatiti po osnovu uzetog zajma
NEFORMALNI ZAJAM
Zajam između strana koje nemaju zakonom utvrđeno pravo da odobravaju zajmove

10. Kreditni kalkulator (Vežba 3b- prvi deo)
Tema 2 Cena pozajmljivanja
Kreditni kalkulator (Vežba 3b- prvi deo)
Kliknite na link
Kalkulator ima različita aktivna polja u koja treba uneti određene vrednosti
Najčešće ćete uneti vrednosti za iznos zajma, rok otplate zajma, a moguće i način na koji je obezbeđena naplata zajma, na primer polaganjem izvesne sume novca u depozit kod banke.

11. Kreditni kalkulator (Vežba 2- drugi deo)
Tema 2 Cena pozajmljivanja
Kreditni kalkulator (Vežba 2- drugi deo)
Unesite podatke u odgovarajuća polja. Sam kalkulator će dati rezultate. Rezultat se najčešće dobija u obliku ukupnog iznosa novca koji treba isplatiti na kraju perioda otplate, ili kao iznos otplatne rate. Rezultat će se menjati sa svakom promenom vrednosti u aktivnim poljima. Preporučujemo da ovo vežbanje nastavite kao studiju slučaja, menjajući parametre (na osnovu realne ponude iz banke ili na bazi izmišljenih podataka). Na primer, za početni primer možete koristiti sledeće vrednosti:
- Iznos ZAJMA: 1.000
- Kamatna stopa (ako aplikacija dozvoljava unos): 3%, 5%, 7%
- Rok zajma (u godinama): 1, 3, 5
- Ukupna mesečna (godišnja) otplata (promenljiva o kojoj treba diskutovati)
- Then invite participants to do the same.
- Discuss with them how the changed entries generate changes in the level of financial liability (total monthly/annual payments), so as to have comprehension of dependence between the terms of loan and the level of financial liability.

12. Kako izračunati kamatu bez kreditnog kalkulatora
Tema 2 Cena pozajmljivanja
Kako izračunati kamatu bez kreditnog kalkulatora
IZNOS ZAJMA 1+
KAMATNA STOPA
GODIŠNJA OTPLATA
Example:
- The LOAN amount = 1000
- Interest rate (annual) = 50 % = 0.5
Make sure that participants understand that their total financial obligations related to the loan contain the amount of principal (the amount of money given to them) and amount of interest payable. In this example, the interest payable increases annual repayment for 500.
- Invite participants to do the same, but this time with different numbers.
- Discuss with them how the changed entries generate changes in the level of financial liability, so as to have comprehension of dependence between the terms of loan and the level of financial liability.
-Discuss with them about the consequences of not being able to pay money back to the usurer in full and on time.

13. Efektivna kamatna stopa I
Tema 2 Cena pozajmljivanja
Efektivna kamatna stopa I
što je viša nominalna kamatna stopa viša će biti i efektivna kamatna stopa, ako su ostali uslovi identični
ako se otplata zajma obavlja u više kraćih perioda viši će biti troškovi pozajmljivanja, jer nakon svake pojedinačne otplate koristite iznos novca umanjen za iznos otplate
zajmovi u različitim valutama odobravaju se uz različite kamatne stope.
banke zaračunavaju više kamatne stope kada u zajam daju valutu čija će se vrednost u odnosu na druge valute u periodu otplate smanjivati.

14. Efektivna kamatna stopa II
Tema 2 Cena pozajmljivanja
Efektivna kamatna stopa II
ono što na prvi pogled izgleda jeftinije na kraju može biti skuplje. Za prosečnog klijenta banke bi bilo pogrešno da pokušava da pogodi šta će na kraju biti jeftinije.
banke su veštije u poslovanju sa različitim valutama, pa će verovatno sve predvidljive promene u relativnoj vrednosti valuta, tj. u deviznim kursevima, biti već ugrađene u kamatne stope.
najbolji je uzeti u zajam onu valutu koja će vam najverovatnije trebati za plaćanje troškova. Na taj način ćete izbeći dodatne troškove koji terete promenu jedne valute za drugu.

15. TEMA 3. IZBOR ZAJMODAVCA I VRSTE ZAJMA
Od koje banke mogu dobiti novac po najpovoljnijim uslovima?
Šta će me pitati kada zatražim novac u banci? 
Koliko dugo ću čekati da dobijem novac od banke?

16. U prostorijama banke – postupak prijave za zajam (Vežba 3d – prvi deo)
Tema 3 Izbor zajmodavca i vrste zajma
U prostorijama banke – postupak prijave za zajam (Vežba 3d – prvi deo)
Korak 1: klijent se predstavlja službeniku banke. Neka klijent bude muškarac, star 30 godina, stalno zaposlen sa redovnim mesečnim primanjima. Pretpostavimo da je u braku sa nezaposlenom suprugom, sa kojom ima troje dece (dvoje školskog uzrasta).
Korak 2:službenik banke zahteva da mu se objasne razlozi zbog kojih se lice prijavljuje za zajam.
Korak 3: klijent može odgovoriti da mu je zajam potreban kako bi platio renoviranje objekta u kome stanuje sa svojom familijom. Klijent je već izračunao da bi mu za renoviranje bila dovoljna suma od Objašnjava da je za promotivnu ponudu banke saznao iz televizijske reklame, i da je čuo od prijatelja i kolega sa posla da su uslovi koje banka nudi povoljniji od uslova drugih banaka.
In terms of desirable place of activity, this exercise needs no special requirements. This is supposed to be a role play. It is highly recommended that each participant try this role play himself.
Start with asking a volunteer to play the role of a client and you take the role of a bank officer. The volunteer should be preferably a person with some experience within bank business. Start with already given parameters for this role play. The game should contain several steps:

17. Tema 3 Izbor zajmodavca i vrste zajma
U prostorijama banke – postupak prijave za zajam (Vežba 3d – drugi deo)
Korak 4: klijent podnosi osnovna dokumenta i govori o činjenicama koje svedoče o njegovom finansijskom stanju. Na primer, klijent može odgovoriti da su njegova redovna mesečna primanja 850 evra, i da svakog meseca porodica dobija i dečiji dodatak u iznosu od 105 evra.
Korak 5: službenik u ime banke daje klijentu ponudu za zajam. Službenik treba klijentu da predstavi ponudu banke (ponudu konkretne banke) i objasni prednosti proizvoda koji nudi, obaveze zajmodavca, kao i zaheve koje zajmodavac treba da ispuni kako bi se kvalifikovao za korišćenje kredita.
When both parties have agreed upon the terms of loan, and the loan is finally approved, the money will be transferred to your current account, paid out in cash, or made available to you in other ways.
Korak 6: klijent razmatra ponudu banke i postavlja pitanja u vezi sa ponudom.
Step 7: ako su uslovi ponude prihvatljivi, klijent će formalno otpočeti proceduru podnošenja zaheva i čekati na pozitivan odgovor banke.

18. Tema 3 Izbor zajmodavca i vrste zajma
Koja ponuda zajma je najpovoljnija?
Da li mogu dobiti zajam iako nisam zaposlen?
Koliko će trajati proces odobravanja zajma?
Šta je to zaštita prava zajmoprimca?
Šta je to refinansiranje zajma?

19. Kako izabrati najpovoljniju pozajmicu (Vežba 3e)
Tema 3 Izbor zajmodavca i vrste zajma
Kako izabrati najpovoljniju pozajmicu (Vežba 3e)
Izvori iz kojih pozajmljujemo
Vrsta zajma
Cena zajma
Uslovi da bi se dobio zajam
Trajanje procedure
Zaštićenost prava zajmoprimca
Članovi porodice, rodbina i prijatelji
“Lihvari”
Razvojne/humanitarne organizacije
Kreditne zadruge
Banka A
Potrošački zajam
Tekući račun sa dozvoljenim prekoračenjem računa
Kreditna kartica
Banka B ….

20. Šta znamo o zajmovima? (Vežba 3f)
Susret sa braćom Horvat
Konobar
Mesečni prihod 700 evra evra napojnica
Petar (30 godina)
Nezaposlen
Mesečni prihod 200 evra od pomoći za nezaposlene
Jan (28 godina)

21. Braća Horvat su nas informisala o zajmovima
Kreditna kartica “zajam u vašem džepu„
- To je bankarska kartica sa koje možete povlačiti novac ili plaćati novcem koji niste još zaradili
- Ovaj “novac u vašem džepu” možete izvesno vreme koristiti bez kamate, ali na kraju ćete morati da uplatite novac i za kamatu ako ste pozajmljen novac koristili duži period.
Kamatna stopa „novac stvara novac“
- “novac pozajmljen od banke”
- Kamatna stopa na tržištu zavisi od kamatne stope koju određuje centralna banka
za depozite kamatu plaća banka klijentu
- Za zajmove kamata je iznos novca koji klijent plaća banci iznad povraćaja glavnice

22. Klijenti je mogu koristiti i da novac uzmu od banke u zajam, ali
Tema 3 Izbor zajmodavca i vrste zajma
Kreditna kartica
Klijenti je koriste da bi pozajmili novac od banke
Proizvod koji je raspoloživ najboljim klijentima
Ako vam dohodak nije redovan, nemate stalni posao, ili ste se već previše zadužili, lako se može destiti da vam banka odbije zahtev za izdavanje kreditne kartice
Platna kartica
na njoj se nalazi vaš novac, novac koji ste već položili u banku (depozit u banci)
Klijenti je mogu koristiti i da novac uzmu od banke u zajam, ali
uz visoke troškove

23. Saveti za upotrebu kartica
Tema 3 Izbor zajmodavca i vrste zajma
Saveti za upotrebu kartica
Čitajte pažljivo kako bi uočili važne podatke u ponudi banke ili ugovoru o zajmu pre nego što ga potpišete.
Izbegavajte ulazak u negativno stanje sa platnom karticom ili tekućim računom.
Ako vam je potrebna gotovina podignite je sa platne kartice. Banke dodatno naplaćuju podizanje gotovine sa kreditnih kartica (npr. upotrebom bankarskih automata).
Ako vam je potrebna gotovina, podignite je sa automata koji pripada banci kod koje imate račun. Banke podizanje novca dodatno naplaćuju klijentima drugih banaka.

24. TEMA 4. KONTROLA ZADUŽENOSTI
Šta se dešava ako ne isplatim obaveze po zajmu na vreme?
Kako da znam koliko novca i kada treba da platim banci po osnovu zajma?
Šta treba da radim da bi imao dovoljno novca da isplatim zajam?

25. Tema 4 Kontrola zaduženosti
Planiranje porodičnog budžeta sa novčanim tokovi od zajma (Vežba 3g- prvi deo)
Imate dve grupe karata. U prvoj grupi su karte koje predstavljaju izvore vašeg prihoda. U drugoj grupi su vaši rashodi.
Podelite karte iz prethodne dve grupe na redovne i neredovne.
Type of exercise: Playing games with cards
This activity should be game with cards. There are no special requirements in terms of place of activity; it could be a classroom or any closed space.
This activity is planned to be an exercise that would sum up already acquired knowledge about family budgeting and new knowledge about borrowing money. This time, in the game that participants are already familiar with, some new elements should be added.
Invent a card for each type of family income or expenditure. Write down on the card the name or preferably a picture that symbols the type appropriately. Have at hand artificial money bills.
Proceed with the figures that you already have calculated for your family income and planned expenditures (monthly or annual). Try to differ between regular and irregular income sources, as well as your necessary and unnecessary expenditures.
Pridružite kartama koje predstavljaju rashode karte koje predstavljaju izvore prihoda. Razmislite kako ćete izdojite rezervu za nepredviđene rashode.

26. Tema 4 Kontrola zaduženosti
Planiranje porodičnog budžeta sa novčanim tokovi od zajma (Vežba 3g- drugi deo)
Dobili ste zajam.
Ukažite kako da se usklade vaši rashodi sa prihodima, da bi ste imali dovoljno novca da isplatite obaveze po zajmu.
Repeat the game, but now in the case of borrowing. Make sure that they understand that the borrowed money will probably help a borrower to finance some expenditure that otherwise will not be possible, but when time for paying loan back comes, the borrower might postpone some already planned expenditures. Let the participants check whether they will have enough money available in the future to pay back loan to the bank. Underline the fact that the obligation to pay back may force a borrower to sacrifice some basic needs.

27. Najznačajnija prava koja uživaju zajmoprimci
Tema 4 Kontrola zaduženosti
Najznačajnija prava koja uživaju zajmoprimci
Pravo da bude informisan,
Pravo na raskid ugovora u slučaju da banka svojevoljno menja elemente ugovora
Pravo da prijavi nepravilnost ukoliko sumnja da se banka ponaša suprotno ugovoru ili dobrim poslovnim običajima.,

28. Ostala prava zajmoprimca
Tema 4 Kontrola zaduženosti
Ostala prava zajmoprimca
Da bude u potpunosti informisan o uslovima iz ugovora
Da odustane od ugovora bez ikakvog objašnjenja, u datom roku nakon potpisivanja ugovora
Da bude informisan o nameri banke da unese izmene u ugovor.

29. PITANJA ZA PROVERU ZNANJA - MODUL 3:
Objasnite razlike između legalnih i nelegalnih izvora iz kojih se može pozajmiti novac.
Šta su osnovna obeležja “lihvarenja”, i zašto smatramo da je ova praksa etički neprihvatljiva?
Šta će od vas banka zahtevati da podnesete kao dokaz da ste prihvatliv zajmoprimac? Navedite neke primere.
Da li je neopohodno da raspolažete sa imovinom u vlasništvu da bi vam se omogućilo da novac uzmete u zajam? Zašto?
Kada vam banka daje novac u zajam može uvesti više različitih naknada, koje u stvari uvećavaju cenu pozajmljivanja. Navedite neke primere.
Objasnite zašto je efektivna kamatna stopa važna.
Na koji način iznos obaveza po kamati zavisi od kamatne stope, iznosa zajma i roka na koji je zajam odobren? Objasnite.
Navedite i objasnite neka prava koja uživa zajmoprimac.
Kada novac pozajmljujete od banke morate imati u vidu svoje redovne prihode. Navedite neki primer vaših redovnih prihoda.