1. كارشناس پيشگيري از پولشويي
تهيه كننده:
كريستين جانفزا
كارشناس پيشگيري از پولشويي
Money
Laundering

2. كارشناس پيشگيري از پولشويي
تهيه كننده:
كريستين جانفزا
كارشناس پيشگيري از پولشويي
مديريت مبارزه با پولشويي بيمه مركزي ج.ا.ايران
مديريت ريسك پولشويي
در بيمه‌هاي زندگي
Money
Laundering
واژگان كليدي: ريسك پولشويي، بيمه‌هاي زندگي،رويكرد مبتني برريسك، ذينفع قرارداد، بيمه‌گذار

3. 1- مفهوم و تاریخچه پولشويي
1- مفهوم و تاریخچه پولشويي
Money Laundering
* واژه پولشويي در دهه1930 از مافياي مالكان لباسشويي ها در ايالات متحده آمریکا نشأت‌گرفته است.
* فرایند پولشویی در واقع به مفهوم شستن پول‌هاي‌‌ كثيف حاصل از فعاليت هاي مجرمانه میباشد.
* پولشویی با هدف پنهان ماندن مجرمین از ديد مراجع قانوني صورت می پذیرد.
* هدف پولشويي قانوني جلوه دادن منشاء اصلی پول‌هاي نامشروع می باشد.
* پولشویی قدمتي بيش از 4000 هزارسال دارد.
* پس از گذشت حدود سال اصول اوليه پولشويي هنوز ثابت مانده و تنها مكانيسم عملي آن تغيير كرده است.
Money
Laundering
* فرایند پولشويي براي اولين بار در طول دوره ممنوعيت قمار و فروش مشروبات الكلي در ايالات متحده آمريكا در طول سالهاي مورد استفاده قرار گرفته است.

4. 2-1- مرحله جايگذاري و قرارگيري Placement Stage
2- مراحل پولشويي
2-1- مرحله جايگذاري و قرارگيري Placement Stage
* ورود پول های کثیف به داخل بانك و يا ساير سيستمهاي مالي و اقتصادي كشور.
* تبديل حجم زيادي از پول به حجم كمتر .
2-2- مرحله لايه گذاري Layering Stage
* ایجاد شبکه های پولی پیچیده.
* قطع ارتباط ميان منبع اصلي پول با درآمد و سرمايه.
Money
Laundering
2-3- مرحله ادغام Integration Stage
* برگشت مجدد پول در دستان افراد خلافکار و پولشو و در نهايت ورود پول به ظاهر تميز به داخل سیستم اقتصادی کشور.

5. در صنعت بیمه (با تأکید بر بیمه های زندگی) 3- ریسک پولشویی
در صنعت بیمه (با تأکید بر بیمه های زندگی) 3- ریسک پولشویی
* صنعت بيمه یک هدف ممكن و قابل دسترسی براي پولشويان مي‌باشد.
* شرایط قرارداد های بیمه و روش های پرداخت پول از جمله عوامل تشدید کننده ریسک پولشویی هستند.
* سوء استفاده پولشویان از صنعت بیمه منجر به کاهش اعتبار این صنعت در سطح بین الملل خواهد شد .
4- مزایای بالقوه شرکت‌های بیمه برای سوء استفاده پولشویان
Money
Laundering
* تعامل شرکت‌های بیمه با تعداد زیادی از بیمه گذاران به منظور فروش بیمه نامه.
* فعالیت صنعت بیمه در سطح بین ‌الملل.
* ارزش بالای دارايي هاي صنعت بيمه.
* امنیت بالای سرمایه گذاری در صنعت بیمه.

6. 5-بیمه‌های زندگی
(مثال هایی از شرایط بیمه نامه ها با ریسک پولشویی بالا)
5-1- خرید بیمه نامه زندگي با شرط پرداخت حق بیمه برگشتی (در صورت لغو بیمه نامه) در حساب بانکی شهر یا کشوری غیر مرتبط با منطقه زندگی و یا فعالیت بیمه گذار.
5-2- خرید بیمه نامه زندگي با مبلغی بسیار بالا از طریق چندین انتقال الکترونیکی از خارج از کشور و ارائه درخواست بازخرید پس از گذشت مدت زمان بسیار کوتاه .
5-3- تزریق مبالغ زیاد پول (بدون مشخص نمودن منشاء آن) به شرکت بیمه‌ای که خدمات مشابه با صندوق های مشترک سرمایه گذاری ارائه میدهد.
Money
Laundering
تا کنون مبالغی بیش از 29 میلیون دلار در جهان از طریق شرکت‌های بیمه ارائه دهنده خدمات صندوق مشترک سرمایه‌گذاری شسته شده که از این مقدار تنها حدود 9 میلیون دلار آن توسط مراجع قانونی شناسایی و ضبط گردیده است.

7. Risk-Based Approach (RBA)
6- اتخاذ رویکرد مبتنی بر ریسک برای مبارزه با پولشویی در شرکت‌های ارائه دهنده بیمه های زندگی
Risk-Based Approach (RBA)
سال 2007 : تصویب دستورالعمل (RBA)توسط نیروی ویژه اقدامات مالی .(FATF)
6-1-تاریخچه و مفاهیم
سال : تصویب مجدد دستور العمل دیگری توسط نیروی ویژه اقدامات مالی در خصوص روش مبتنی بر ریسک برای حسابداران، متخصصان حقوقی و.....
سال : تصویب دستورالعمل رویکرد مبتنی بر ریسک برای شرکت‌های ارائه دهنده بیمه‌های زندگی و همچنین كارگزاران توسط نیروی ویژه اقدامات مالی.
Money
Laundering

8. 6-2-اهداف رویکرد مبتنی بر ریسک
* به‌کار‌گیری فرآیند برنامه ریزی شده و انعطاف پذیر مدیریت ریسک.
* پیشگیری و در صورت لزوم مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم.
* استفاده کارآمد از منابع موجود بیمه گران.
6-3-مراحل رویکرد مبتنی بر ریسک در شرکت‌های بیمه
* شناسایی، ارزیابی و تجزیه و تحلیل ریسک های محتمل الوقوع.
Money
Laundering
* شناسایی و ارزیابی بیمه گذاران، خدمات و روش های دریافت پول و مناطق جغرافیایی.
* انجام اقدامات پیشگیرانه از قبیل شناسایی دقیق مشتری، شناسایی عملیات مشکوک و..
* نظارت دقیق‌تر بر مشتری ها و بیمه نامه های با ریسک بالاتر.
* استفاده از تجربیات کشورها و مناطقی که ریسک های مشابه با کشور ما را دارند.

9. 6-4-مزایای بالقوه رویکرد مبتنی بر ریسک
* مدیریت بهینه ریسک های موجود و همچنین هزینه های تحمیل شده.
* تطبیق شرکت‌های بیمه با روش های نوین مبارزه با پولشویی.
* انعطاف پذیری در مقابل تکامل و گسترش ریسک ها و تغیير روش های مورد استفاده پولشویان.
* تمرکز بیشتر شرکت‌های ارائه دهنده بیمه زندگي و واسطه ها بر تهدیدها و خطرات واقعی شناسایی شده.
Money
Laundering

10. 6-5- موارد مورد نیاز برای موفقیت در روش مبتنی بر ریسک
* دسترسی به اطلاعات مورد نیاز برای شناسایی و تحلیل دقیق ریسک های محتمل.
* به کارگیری پرسنل حرفه ای، متخصص و آموزش دیده به منظور برآورد صحیح ریسک و اتخاذ بهترین روش مبتنی بر ریسک در مبارزه با پولشویی.
* برگزاری دوره های آموزشی بطور مستمر با هدف به روز نمودن اطلاعات پرسنل شرکت‌های بیمه و آشنا نمودن آنها با روش های جدید پولشویی در شرکت‌های بیمه.
* گسترش تعامل و تبادل اطلاعات میان شرکت‌های بیمه با مقامات مبارزه با پولشویی همراه با رعایت قوانین، مقررات و دستورالعمل های مبارزه با پولشویی مصوب در هر کشور.
Money
Laundering

11. 7- شناسایی ریسک های شرکت های ارائه دهنده بیمه های زندگی به منظور پیاده سازی رویکرد مبتنی بر ریسک
Risk Based Approach
7-1- ريسك حاصل از بيمه گذاران در بيمه‌هاي زندگي
7-2- ريسك حاصل از نوع قرارداد بيمه های زندگي
7-3- ريسك حاصل از ذینفع قرارداد بیمه زندگي
Money
Laundering
7-4- ريسك حاصل از منطقه جغرافیایی

12. 7-1- ريسك حاصل از بيمه گذاران در بيمه‌هاي زندگي:
زماني كه فاصله جغرافيايي ميان محل زندگي و همچنين محل كار مشتري با شركت بيمه‌اي كه براي خريد بيمه نامه به آن مراجعه شده است، بسيار زياد باشد.
زمانی که مدارک شناسایی بیمه گذار کامل نباشد .
زماني كه بيمه گذار جابجايي‌هاي غير قابل توجيه و زيادي را در حسابهاي بانكي ،‌ قراردادهاي بيمه و وجوه به ساير شركت‌هاي بيمه و .... داشته باشد.
زمانی که دریافت و یا پرداخت پول به شخص دیگری غیر از بیمه گذار و يا ذینفع صورت پذیرد.
زماني كه بيمه گذار شخص حقوقي با ساختار پيچيده باشد .
Money
Laundering
زماني كه بيمه گذار از روشي غير از مراجعه حضوري معرفي شده باشد.
زمانی که بيمه گذار یک موسسه و یا سازمان غیر تجاری باشد (مانندخیریه ها).
زمانی که پرداخت حق بیمه با روش های غیر معمول صورت پذیرد.

13. 7-2- ريسك حاصل از نوع قرارداد بيمه های زندگي
زمانی که بيمه گذار اهمیتی به عملکرد سرمایه گذاری خود ندهد و تنها مسأله مهم برای وی زمان پایان بیمه نامه و یا امکان فسخ زود هنگام آن باشد.
زمانی که بیمه نامه به عنوان وثیقه براي وام با مبالغ بالا استفاده گردد.
زماني كه بيمه‌گذار پرداخت ها را از طريق چك و يا انتقال الكترونيكي و يا حواله از حساب شخص ديگري انجام مي‌دهد.
زمانی که مشتری (بيمه گذار) بدنبال فسخ زود هنگام قرارداد حتی با شرایط پرداخت خسارت باشد.
7-2- ريسك حاصل از نوع قرارداد بيمه های زندگي
Money
Laundering
قراردادهایی با حق بیمه یکجا يا طرح های بیمه ای پیوندی واحد كه هم بيمه زندگي ارائه مي‌دهند و هم امكان پس انداز و سرمايه گذاري را دارند.
طرح های بیمه ای با حق بیمه یکجا .
مستمری ثابت و متغیر.
بیمه نامه زندگي مختلط پس انداز (قابل پرداخت در زمان حیات ).

14. 7-3- ريسك حاصل از ذینفع قرارداد بیمه زندگي
7-4- ريسك حاصل از منطقه جغرافیایی
کشورها و مناطق جغرافیایی که در آنجا قوانین و مقررات مبارزه با پولشویی و مبارزه با تأمین مالی تروریسم وجود ندارد و یا بسیار محدود می باشد.
کشورها و مناطق جغرافیایی که در شناسایی ریسک وقوع پولشویی ضعیف بوده و فعالیت های متمرکز و برنامه ریزی شده به منظور مبارزه با پولشویی ندارند.
کشورها و مناطق جغرافیایی که به منظور حمایت از حریم خصوصی مشتریان، مانع اخذ اطلاعات مشتری (اطلاعات مورد نیاز برای فعالیت مبارزه با پولشویی) می گردند.
Money
Laundering
قرار گرفتن بیمه گذار، بیمه گر و همچنین ذینفع، هر کدام در یک منطقه جغرافیایی متمایز است.

15. 8-ابزارهای مديريتي مورد نياز در رویکرد مبتنی بر ریسک
* داشتن سيستمي مناسب براي شناسايي و نظارت بر مشتريان.
* افزايش نظارت بر تراكنش های مالي و مبادلات پولي.
* شناخت ذينفع واحد بيمه گذار و بررسي روابط ميان بيمه گذار و ذينفع.
* انجام اقداماتی در خصوص کنترل مشتریان قبل از انعقاد قرارداد.
* بررسي محل سكونت و محل كار بيمه گذار .
* شناسايي دقیق مشتري در صورت پرداخت نقدي .
* بدست آوردن اطلاعات مورد نياز در خصوص نوع كسب و كار بيمه گذار.
* نظارت شركت‌هاي بيمه بر كارگزاري‌ها ، نمايندگان و شعب .
* ارزيابي ميزان ريسك براي هر كدام از انواع بيمه نامه‌ها بطور جداگانه.
Money
Laundering

16. 9-نتیجه گیری
* نهادهایی از قبیل موسسات مالی، بانک ها و بیمه ها مورد توجه پولشویان و مجرمان قرار دارند.
* به کارگیری رویکرد مبتنی بر ریسک، بهترین و کارآمدترین طریق ممکن برای پیشگیری و در صورت لزوم مبارزه با ریسک پولشویی می باشد.
* اتخاذ رویکرد مبتنی بر ریسک به منظور دشوار نمودن راه های ورود پولهای نامشروع و غیر قانونی به داخل صنعت بیمه می باشد.
* رویکرد مبتنی بر ریسک در هر شر کت بیمه بر اساس سطح فعالیت و نوع خدمات بیمه ای انتخاب میگردد.
Money
Laundering
* رویکرد مبتنی بر ریسک باید بر اساس برآورد ریسک پولشویی در هر شرکت بیمه و ریسک انواع قرارداد بیمه های زندگی صورت پذیرد.
* آموزش روش های نوین مبارزه با پولشویی به پرسنل شرکتهای بیمه بخصوص پرسنل بخش مبارزه با پولشویی از جمله موارد بسیار ضروری است.

17. * استفاده از افراد متخصص و حرفه ای برای موفقیت در رویکرد مبتنی بر ریسک امری است اجتناب ناپذیر.
* نظارت هر چه بیشتر در شرکت های بیمه با تمرکز بر بخش های پر ریسک، مانع سوء استفاده افراد پولشو خواهد شد.
* نظارت مستمر نه تنها در شرکت های بیمه بلکه در کلیه کارگزاریها ، شعب و
نمایندگان نیز می بایستی صورت پذیرد.
* با توجه به تازگی مباحث مبارزه با پولشویی در صنعت بیمه ایران، تأکید بر موارد ذیل از اهمیت بسزایی برخوردار هستند:
- تهیه ، تدوین و اصلاح دستورالعمل های مبارزه با پولشویی در صنعت بیمه.
- ارائه آموزش های لازم به فعالان صنعت بیمه.
- استفاده از سیستم و برنامه های منسجم برای شناسایی فعاليت های مشکوک
و تهیه و تولید گزارش عملیات مشکوک.
- آگاه نمودن پرسنل صنعت بیمه از اثرت زیان‌بار پولشویی و اهمیت مبارزه با آن.
Money
Laundering

18. با تشکر از توجه شما